O planejamento de aposentadoria é complicado. À medida que você se aproxima da aposentadoria, é especialmente importante que você tenha seus patos seguidos. Se você planeja se aposentar dentro de 10 anos, aqui está uma lista de verificação da aposentadoria cheia de dicas e truques para ajudar a garantir que você esteja pronto para esses anos dourados.
Principais Takeaways
- Economize o máximo possível em suas 401 (k) s, IRAs e outras contas de poupança de aposentadoria. Descubra o que esperar do Seguro Social e pense em diferentes estratégias para reivindicar benefícios. Descubra quanto precisará se aposentar com o estilo de vida que deseja. Ainda há tempo para fazer alterações. Use uma calculadora de aposentadoria para analisar os números e garantir que você esteja no caminho certo.
Contribua com o seu 401 (k) e IRA
Para muitos poupadores de aposentadoria, esses são os anos de maior renda de suas carreiras. Este é o momento de contribuir com os valores máximos possíveis para o plano de aposentadoria do empregador, as contas do IRA e similares. Embora essas contribuições não tenham anos para serem compostas como as feitas nos seus 20 e 30 anos, tudo ajuda.
Verificar Segurança Social
Embora exista alguma discussão sobre a futura solvência da Seguridade Social, é provável que os que estão atualmente na casa dos 50 anos recebam seus benefícios. Você pode obter sua declaração e verificar seus benefícios no site da Administração de Segurança Social.
É uma boa ideia verificar se você recebeu todo o crédito por todos os seus ganhos. Além disso, é importante conhecer e entender quais serão seus benefícios se reivindicados em diferentes idades.
Dicas para fechar a aposentadoria
Reunir informações para todas as suas contas de aposentadoria
Atualmente, não é incomum alguém ter trabalhado em cinco ou mais empregos ao longo de uma carreira. Isso pode levar a uma série de planos de aposentadoria com ex-empregadores. Se você é casado e seu cônjuge trabalha, esse número pode dobrar facilmente. Isso é claro, além dos benefícios do Seguro Social.
Ao longo dos anos, vi pessoas com aposentadorias antigas nas quais eles têm um benefício adquirido, contas antigas do plano 401 (k) que basicamente deixaram com o antigo empregador e ignoraram ao longo dos anos, várias contas do IRA e assim por diante.
É um bom momento para garantir que você tenha uma lista de todos esses planos antigos. É um momento ainda melhor para desenvolver uma estratégia para garantir que os antigos 401 (k) e IRAs sejam consolidados e devidamente investidos, e que seu antigo empregador tenha suas informações de contato atuais para contas de pensão antigas.
Embora muitas dessas contas antigas possam ser relativamente pequenas, se você tiver várias, pode adicionar dinheiro real à sua aposentadoria.
Figura em seus outros recursos financeiros
Este também é um bom momento para envolver seus outros ativos financeiros potencialmente disponíveis para apoiar seu estilo de vida de aposentadoria. Isso pode incluir:
- O valor do frete não está incluso no valor do produto anunciado.
Se sua conta 401 (k) contiver ações da empresa, você poderá se beneficiar usando as regras de Avaliação não realizada líquida (NUA). Além disso, determine se sua empresa oferece seguro de saúde para aposentados. Você trabalha em período integral ou parcial durante a aposentadoria?
Não é incomum que as empresas ofereçam incentivos para que os funcionários com vínculos mais longos se aposentem mais cedo. Se você é o destinatário de uma oferta, considere tomá-la de duas maneiras.
Primeiro, a oferta pode ser financeiramente atraente e, segundo, se você não aceitar a oferta inicial, a próxima oferta na maioria dos casos não será tão lucrativa. E não se engane, depois dessa primeira oferta, você provavelmente estará "na lista", por assim dizer.
Algumas pessoas podem ter a sorte de estar na linha de uma herança de pais ou outras pessoas. Geralmente, peço cautela ao incluí-lo como um ativo de aposentadoria. As coisas podem acontecer. Seus pais podem viver mais do que o esperado e o custo de seus cuidados pode corroer boa parte de sua riqueza.
Determinar quanto você precisará se aposentar
Você provavelmente pensou nisso há muito tempo. Mas este é o momento de começar a fazer algumas escolhas sobre como você vai viver na aposentadoria e, mais importante, colocar alguns números em dólares nesse estilo de vida.
Você vai mudar ou diminuir o tamanho da sua casa? Você estará livre de dívidas quando chegar à aposentadoria? Você terá filhos adultos para apoiar? Outra maneira de dizer isso é começar a pensar em termos de orçamento de aposentadoria.
Use uma calculadora de aposentadoria
Existem muitas calculadoras de aposentadoria disponíveis on-line, talvez até pelo provedor de planos de aposentadoria da sua empresa. Alguns são melhores que outros, por isso, faça uma pequena verificação em termos da metodologia e das suposições subjacentes. Os melhores são ótimas ferramentas para você ter uma idéia se seus planos de aposentadoria são realistas ou não.
A maioria das ferramentas de projeção de aposentadoria solicitará que você insira seus ativos do plano de aposentadoria, quaisquer pensões, Previdência Social e quaisquer outros investimentos. Com base em variáveis como sua alocação de investimento e outros fatores, esses programas fornecerão uma idéia de quanto fluxo de caixa da aposentadoria seus recursos podem suportar.
Embora você não goste da resposta, é muito melhor saber que você tem um déficit potencial o mais cedo possível antes da aposentadoria. Esse pode ser um bom ponto para encontrar um consultor financeiro competente apenas com taxas para ajudá-lo. Além da experiência, um consultor qualificado pode adicionar uma perspectiva independente de terceiros ao seu planejamento de aposentadoria.
Pense em uma estratégia de retirada de aposentadoria
Um dos aspectos mais complexos em torno da aposentadoria pode ser determinar qual das suas contas tocar e em que ordem. Diferentes tipos de contas têm consequências diferentes no imposto de renda.
A conta tradicional do IRA e os saques da conta 401 (k) geralmente são tributados como renda ordinária. As contas do Roth IRA, por outro lado, geralmente não serão tributadas desde que você siga certas regras.
As anuidades podem ser tributadas parcial ou totalmente, dependendo de como você recebe o dinheiro. Os investimentos tributáveis podem se qualificar para o tratamento preferencial de ganhos de capital a longo prazo, se certas regras forem seguidas. O ponto é que as regras podem ser complexas e fazer más escolhas pode resultar em consequências adversas à sua saúde financeira na aposentadoria.
A consultoria com um consultor financeiro ou tributário qualificado é uma boa idéia aqui, especialmente se você espera ter um alto nível de imposto durante a aposentadoria.
Teste de resistência ao seu plano
Mesmo os melhores planos nem sempre seguem o planejado. Pense um pouco no que poderia dar errado. O que acontece se você sofrer um sério revés médico que o impede de trabalhar até a aposentadoria? E se a sua empresa decidir demiti-lo antes da idade desejada para a aposentadoria? Seus planos de aposentadoria ainda funcionarão financeiramente?
A linha inferior
Os 10 anos que antecederam a aposentadoria é a hora de os investidores colocarem seus patos em ordem, por assim dizer. Controle todos os seus recursos para a aposentadoria, incluindo Seguro Social, pensões, contas de aposentadoria e outros ativos.
Determine o que você precisará para apoiar seu estilo de vida na aposentadoria. Se você precisar da ajuda de um profissional financeiro, obtenha-o. Uma aposentadoria bem-sucedida exige planejamento e esse período é crucial para ajudar a garantir uma aposentadoria bem-sucedida.
