O que é pontos de fechamento
Os pontos de fechamento são uma taxa paga a um credor ou corretor hipotecário em troca de um desconto na taxa de juros cobrada por um empréstimo hipotecário. Cada ponto de fechamento é igual a um por cento do valor total do empréstimo. Os pontos de fechamento são pagos no momento do fechamento da transação de hipoteca. Pontos de fechamento também são conhecidos como pontos de desconto ou pontos de hipoteca. Os pontos de fechamento não são pontos de origem, que são uma taxa paga para cobrir os custos de emissão do empréstimo hipotecário.
REPARANDO OS PONTOS DE ENCERRAMENTO
Pontos de fechamento, ou pontos de desconto, são uma troca de dinheiro pago no fechamento em troca de uma taxa de juros mais baixa para uma hipoteca. Eles são como uma forma de juros pré-pagos, em que os compradores estão pagando antecipadamente para receber uma taxa de juros mais baixa durante o prazo do empréstimo.
Em alguns casos, pontos de fechamento ou desconto são requisitos como condição para a aprovação de um empréstimo. Como os juros mais baixos reduzirão os pagamentos mensais, um mutuário pode se qualificar para o empréstimo. Esses pontos geralmente são dedutíveis de impostos para o mutuário no Anexo A, na seção de juros de hipotecas. Os pontos pagos na compra de um imóvel são totalmente dedutíveis no ano da compra, enquanto os pontos gastos em um empréstimo de refinanciamento hipotecário exigem uma ratificação ao longo da vida do empréstimo. Essa diferença confere aos pontos de fechamento maior valor financeiro para o mutuário do que apenas a quantia economizada em quantias menores de juros dos pagamentos mensais.
Não há correlação direta constante entre o número de pontos pagos no fechamento e o desconto na taxa de juros.
Benefícios e riscos do pagamento de pontos de fechamento
O pagamento de pontos de fechamento pode permitir que um mutuário reduza significativamente o montante de juros que pagam pela hipoteca. Eles terão um pagamento mensal menor, além de gastar menos juros ao longo da vida do empréstimo, mas há riscos no uso de pontos de fechamento.
Se o mutuário vender a casa e pagar a hipoteca antes que a diferença de juros pagos e o custo dos pontos atinjam o equilíbrio, eles poderão perder dinheiro. O pagamento de pontos de fechamento também aumenta significativamente a quantia que o mutuário tem que pagar para fechar a hipoteca; portanto, os compradores que precisam economizar dinheiro com os custos de fechamento não devem comprar pontos de fechamento.
Por exemplo, se o valor da hipoteca for $ 200.000 e a taxa de juros for de 6%, o pagamento mensal será de $ 1.482 por mês. O credor oferece 1% de desconto na taxa de juros pelo pagamento de três pontos de fechamento (US $ 6.000); portanto, a uma taxa de juros de 5%, o pagamento da hipoteca seria de US $ 1.357 por mês. A diferença é de US $ 125 por mês. Quando estendida para os 48 pagamentos, a economia é de US $ 6.000, o valor pago em pontos de fechamento. Nesse caso, o mutuário deve manter a casa por mais de quatro anos para que faça sentido financeiramente pagar os pontos de fechamento.
