Compra de seguro de saúde privado

Índice

• O que é seguro de saúde privado?
• Quando você precisa de seguro privado
• Não pule seguro de saúde
• Qual plano, quais franquias
• Custo
• Onde comprar planos privados
• Fatores Chave para a Escolha de um Plano
• A linha inferior

Se você chegou a um ponto em que precisa selecionar algum tipo de seguro de saúde particular, leia algumas dicas para guiá-lo no processo.

Principais Takeaways

• Talvez você precise de uma cobertura privada individual, se você acabou de completar 26 anos, está desempregado ou por conta própria, trabalha em regime de meio período, está iniciando um negócio ou se aposentou recentemente. As melhores fontes de cobertura privada provavelmente são encontradas no ACA Health Insurance Marketplace ou, se Aposentado, Medigap ou Medicare Advantage.O seguro de saúde privado individual pode ser mais barato que outros tipos de seguro de saúde.

O que é seguro de saúde privado?

A maioria dos americanos possui seguro de saúde de grupo privado por meio de seus empregadores. Depois disso, o Medicare e o Medicaid, ambos os programas públicos, cobrem os próximos maiores grupos populacionais.

O seguro de saúde privado não é oferecido pelo governo estadual ou federal, ou por meio de um empregador. Em vez disso, indivíduos e famílias adquirem essas apólices diretamente das companhias de seguros ou através do Health Insurance Marketplace.

Quando você pode precisar de seguro de saúde privado

Às vezes, é necessário um seguro de saúde privado se você:

• Um jovem adulto com 26 anos ou mais. De acordo com as disposições da Lei de Assistência Acessível (ACA), você pode permanecer na apólice de seguro de saúde de seus pais até completar 26 anos. Depois disso, você precisa de sua própria política. Desempregado. Se você perder o emprego, poderá ser elegível para continuar com o plano de seguro de saúde de seu empregador sob COBRA. Você tem que pagar o custo total - e é notoriamente caro. Você pode querer uma cobertura privada mais barata. Um funcionário de meio período. Empregos de meio período raramente oferecem benefícios à saúde. Se você trabalha em meio período, geralmente deve fornecer seu próprio seguro de saúde. Trabalhadores por conta própria. A menos que você possa ser coberto por um cônjuge ou parceiro durante o trabalho, você deve fornecer seu próprio seguro de saúde se trabalhar por conta própria. Um empregador. Se você iniciar um negócio e tiver funcionários, poderá ser necessário oferecer-lhes seguro de saúde. Mesmo que não seja obrigatório, você pode oferecer um empregador competitivo, capaz de atrair candidatos qualificados. Nessa situação, você terá que comprar um plano de seguro de saúde comercial, também conhecido como plano de grupo. Aposentado (ou o cônjuge / pai se aposenta). Quando você se aposentar, provavelmente não será mais elegível para o seguro de saúde patrocinado pelo empregador. Se você tem menos de 65 anos e não está desabilitado, precisará de um seguro privado individual até completar 65 anos e poder solicitar o Medicare. Mesmo após a inscrição, muitos aposentados compram planos privados do Medigap ou do Medicare Advantage para complementar ou substituir a cobertura do Medicare. A propósito, os planos Medicare, Medigap e Medicare Advantage são verdadeiramente individuais - nenhuma cobertura familiar é permitida. Isso significa que as famílias anteriormente seguradas pelo empregador do aposentado podem precisar de seguro privado quando essa pessoa se aposentar. Cancelado pela sua seguradora existente. Embora a ACA impeça as seguradoras de cancelar sua cobertura ou penalizá-lo por uma condição preexistente - ou porque você cometeu um erro em seu aplicativo -, há outras circunstâncias em que sua cobertura pode ser cancelada ou ficar tão cara que você não pode pagar.

Por que você não deve ignorar o seguro de saúde

Mesmo uma pequena emergência como um osso quebrado pode arruiná-lo financeiramente se não tiver seguro. Essas coisas são chamadas de "acidentes" por um motivo - você não pode prever quando elas ocorrerão. Ninguém espera ser atropelado por um carro enquanto caminha ou cai da escada do porão quando carrega a roupa. Mas essas coisas acontecem e podem ser caras sem seguro de saúde.

Você pode não conseguir pagar o tipo de plano que um empregador ofereceria, mas qualquer plano é melhor do que nenhum plano. No mínimo, você deseja ser coberto em caso de um incidente grave, como o aparecimento de uma doença prolongada ou o osso quebrado que o envia a um hospital.

A maioria das pessoas tem seguro privado por meio de seu empregador, seguido por seguro público (Medicare / Medicaid) e, finalmente, cobertura privada individual.

Que tipo de plano, quais franquias

Decida se você deseja (supondo que você tenha uma escolha) uma organização de manutenção da saúde (HMO), um plano de organização de provedor exclusivo (EPO), organização de provedor preferencial (PPO), plano de saúde com alta dedução (HDHP), plano de saúde orientado ao consumidor (CHDP) ou um plano de ponto de serviço (POS).

Dependendo da sua situação, um plano de curto prazo ou cobertura catastrófica também pode ser uma boa opção. Depois de decidir sobre um tipo de plano, você precisará determinar uma franquia com a qual se sinta confortável. O que você poderia pagar em dinheiro a cada ano no pior cenário? Lembre-se, quanto maior sua franquia, menor seu prêmio; se o seu fluxo de caixa mensal for baixo, você poderá optar por uma dedução maior.

Além disso, fique de olho no máximo do plano do próprio bolso. Depois que você atingir sua franquia, o co-seguro será aplicado - até o máximo do próprio bolso.

Quanto custa o seguro de saúde privado?

Embora muitas vezes as pessoas tenham medo de cobrir seu próprio seguro, os dados mostram que ele é, em média, mais acessível do que os planos patrocinados pelo empregador.

Um estudo da Kaiser Family Foundation, por exemplo, descobriu que o prêmio mensal médio para a cobertura individual baseada na empresa em 2018 era de US $ 574. Era $ 1.634 para cobertura da família.

Ao mesmo tempo, o custo médio do seguro de saúde individual era de apenas US $ 440. Para as famílias, o prêmio mensal médio foi de US $ 1.168.

Onde comprar seguro de saúde privado

Você tem várias opções quando se trata de comprar um seguro de saúde privado.

Medicare.gov

Healthcare.gov

Como a ACA possui um período de inscrição aberto específico (1 de novembro a 15 de dezembro de 2019, para 2020), o Healthcare.gov também inclui informações sobre planos privados fora do Marketplace. Observe que, se você comprar um plano privado fora do ACA Marketplace, seja durante a inscrição aberta ou não, não será elegível para nenhum subsídio disponível na ACA.

Aqui está algo importante a ser observado: se você estiver em uma longa lista de situações especiais - incluindo muitas listadas acima em "por que você pode precisar de seguro de saúde privado", você pode se qualificar para obter o seguro ACA fora do período de inscrição aberto. Essas situações do "Período Especial de Inscrição" incluem mudanças no domicílio, como casar-se ou divorciar-se ou ter / adotar filhos, divórcio ou morte, mudança, perda do seu seguro de saúde, estar em uma catástrofe nacional ou sofrer uma deficiência.

Healthcare.gov fornece um localizador de plano para ajudá-lo a localizar planos particulares que não sejam do ACA Marketplace que forneçam cobertura qualificada pela ACA. Lembre-se, conforme observado acima, os planos que não são do ACA Marketplace não se qualificam para subsídios.

Empresas de Seguros Privadas de Saúde

Você também pode visitar sites das principais empresas de seguros de saúde da sua região e procurar as opções disponíveis com a cobertura e franquia que preferir. Os planos variam de acordo com o estado, e os prêmios para cada plano variam de acordo com o CEP. Além disso, esteja ciente de que o preço do plano cotado no site é o preço mais baixo disponível para esse plano e pressupõe que você esteja com excelente saúde. Você não saberá o que realmente pagará por mês até aplicar e analisar seu histórico médico.

O preço e a cobertura podem variar significativamente por empresa. Muitas vezes, é difícil fazer uma comparação de maçãs para maçãs para determinar qual empresa possui a melhor combinação de taxas e cobertura. Sua melhor aposta é limitar suas opções a seguradoras respeitáveis, depois revise os planos que eles oferecem, que oferecem a melhor combinação de recursos que você usará a um preço acessível. Se você estiver escolhendo um plano familiar ou um plano de empregador, convém considerar não apenas suas próprias necessidades, mas também as necessidades de outras pessoas que serão cobertas pelo plano.

Fatores Chave para a Escolha de um Plano

Planos de seguro de saúde oferecem uma variedade de recursos. É improvável que você encontre um plano que ofereça tudo o que você deseja, mas considere quais dos seguintes recursos você mais precisa. Isso o ajudará a encontrar o plano que oferece o maior número deles a um preço que você pode gerenciar.

• O plano oferece cobertura de medicamentos controlados? Abrange apenas os genéricos? Qual é o co-pagamento (co-pagamento) em genéricos e em medicamentos de marca? Verifique os medicamentos que você já está tomando, se houver. Qual é a copiagem das visitas ao consultório e o plano limita o número de visitas ao consultório que ele cobre por ano? Qual é a copagação para serviços profissionais, como raios-x, laboratório testes e cirurgia? Para uma visita à sala de emergência? Deseja um plano que permita adicionar cobertura odontológica e de visão a um custo mínimo? Precisa de benefícios para a gravidez? Você já tem um médico que gosta? Em caso afirmativo, convém encontrar um plano de EPO ou PPO que inclua seu médico na rede de provedores da companhia de seguros. Os benefícios máximos ao longo da vida e anuais são aplicáveis? A ACA eliminou os máximos de vida e anuais para serviços médicos essenciais, mas isso não inclui, por exemplo, cobertura odontológica e de visão. O plano oferece serviços gratuitos ou com descontos para cuidados preventivos, como um check-up anual? Os planos qualificados pela ACA oferecem cobertura gratuita para a maioria dos cuidados preventivos. Cobertura de curto prazo ou catastrófica não pode. Uma lista de coberturas exigidas pela ACA é exibida aqui. O plano abrange serviços especializados, como fisioterapia, quiropraxia e acupuntura? Você concorda com os hospitais incluídos na rede? Para as OPP, qual é o custo dos serviços fora da rede, se você deseja ou precisa deles? Você pode pagar isso?

A linha inferior

Obter sua própria apólice de seguro de saúde pode não ser tão fácil quanto se inscrever no plano de um empregador. No entanto, depois de descobrir o que você precisa e se familiarizar com a terminologia, isso não é tão intimidador. Com o número de opções disponíveis, você provavelmente poderá encontrar um plano que atenda às suas necessidades e ao seu orçamento.