Índice
- Benefícios fiscais
- Compreendendo suas opções
- Onde abrir seu primeiro IRA
- Não negligencie as compras
- A linha inferior
Abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA) é uma maneira importante para você começar a financiar uma aposentadoria confortável e ajudar a impedir que você gaste mais do que seu dinheiro. Se você não tem um plano de aposentadoria 401 (k) no trabalho, um IRA é essencial. Não menos benéficas são as deduções fiscais para depósitos qualificados nos IRAs tradicionais ou os ganhos isentos de impostos que você pode receber na aposentadoria (dos Roth IRAs com 5 anos ou mais).
Principais Takeaways
- As contas de aposentadoria individuais (IRAs) são uma maneira fácil e útil de arrecadar dólares antes dos impostos para a aposentadoria. Os IRAs são versáteis e os poupadores de aposentadoria podem abrir uma conta em qualquer número de prestadores de serviços financeiros, incluindo corretoras, bancos ou cooperativas de crédito. analisamos alguns fatores que os iniciantes devem considerar antes de abrir o primeiro IRA. Se você não gosta do provedor IRA com o qual começou, sempre pode rolar sua conta para um novo provedor sem penalidade, tornando essas contas portáteis.
Benefícios fiscais
Se 15 de abril está rolando sobre você e você está procurando uma economia de impostos, a abertura de um IRA começa a parecer muito boa, mesmo no curto prazo: para 2020, você poderá contribuir com US $ 6.000 em um IRA, o mesmo que 2018. contribua com US $ 7.000 se tiver mais de 50 anos.
Você pode obter economias suficientes com as deduções fiscais para compensar significativamente o custo - até US $ 1.000 ou mais - dependendo do seu suporte de imposto de renda e se seu estado possui um imposto de renda.
Compreendendo suas opções de serviços financeiros
As corretoras de investimentos tradicionais ou "de varejo" (por exemplo, UBS, Merrill Lynch) ainda existem, mas agora enfatizam o serviço. Eles fornecem consultores e especialistas em investimentos - apoiados pelos analistas da empresa que avaliam a viabilidade de cada investimento com um fluxo constante de dados relevantes e atualizados. Os consultores constroem um relacionamento de confiança e entendimento com você, o cliente, para fazer investimentos em seu nome. Os corretores de investimentos de varejo representam a si mesmos como alguém do seu lado, segurando sua mão como se fosse, pois facilitam seu caminho da maneira mais eficaz possível através do complexo e às vezes volátil mundo dos investimentos.
Por esse serviço personalizado, as empresas de investimento de varejo cobram as mais altas taxas e comissões por suas transações. Essas empresas são mais adequadas para aqueles que preferem deixar alguém com a experiência demonstrada aconselhar e fazer recomendações sobre o que e quando comprar ou vender.
A ênfase do corretor de varejo consiste em remover o ônus de você se tornar um especialista e dedicar tempo para investigar, avaliar e fazer transações que melhorarão a probabilidade de crescimento constante do seu portfólio de investimentos em IRAs.
Hoje, os corretores de descontos estão oferecendo aos clientes mais assistência do que nunca, usando seminários e webinars para disseminar informações sobre o mercado que o tornam mais compreensível e, portanto, mais acessível. Os corretores de desconto populares são Fidelity e Vanguard.
O objetivo dos corretores de desconto não é dar as mãos como o corretor de varejo, que pode ter o poder de tomar decisões de investimento, mas apoiar aqueles que preferem ser autodirecionados. O relacionamento de um cliente com um corretor de descontos é baseado em uma parceria ativa, antes de o cliente fazer algumas tarefas de casa.
Navegue pelos sites de corretagem para ver quais ferramentas de gerenciamento de dinheiro DIY (faça você mesmo) online estão oferecendo. Se você se sentir confortável com as contas online e os serviços financeiros com suas informações financeiras, também poderá usar ferramentas financeiras on-line em sites como o Mint.com .
Os corretores tradicionais desejam ver um portfólio geral de investimentos de pelo menos US $ 250.000, a fim de iniciar esse relacionamento. Os serviços pessoais são caros para fornecer e deve haver atividade comercial potencial suficiente para justificar a abertura da conta. Exceções são feitas, é claro, quanto aos membros da família ou onde possa haver relações comerciais ou de banco de investimento a serem cortejadas.
Os bancos oferecem IRAs. Como os corretores de descontos, eles fornecem aos clientes contas de investimento autodirecionadas nas quais a instituição pode fornecer aos clientes pesquisas e análises, mas sua taxa não é auferida com a consultoria de investimentos. Os clientes que escolhem investimentos autodirecionados são por conta própria. Cada vez mais, no entanto, os bancos estão fornecendo serviços de corretagem de varejo com consultores financeiros especializados, gerenciando seus investimentos por uma taxa que pode assumir a forma de uma porcentagem de seus ativos. Além disso, a conveniência de organizar depósitos mensais automáticos para o seu IRA a partir da sua conta corrente pode ser uma maneira de garantir que você efetue o pagamento regular da conta regularmente e, se não se sentir à vontade em colocar online suas informações financeiras pessoais, poderá sentir mais seguro começando com seu banco familiar. À medida que continua sua educação financeira, você sempre pode descobrir como mover seu dinheiro IRA ou combinar contas no futuro.
As empresas de fundos financeiros, ou depositários de aposentadoria independentes, que administram grandes fundos de pensão e ativos alternativos também oferecem IRAs autodirecionados. Eles possuem capital privado, imóveis, notas e outros ativos não negociados em bolsa (por exemplo, financiamento coletivo: financia projetos ou empreendimentos de muitas pessoas), bem como ações, títulos e fundos mútuos. Os ativos alternativos fornecem aos clientes do IRA auto-direcionados uma maior diversificação que pode incluir indústrias ou áreas de investimento nas quais eles têm conhecimento e experiência. Embora as empresas fiduciárias ostentem os benefícios potenciais de investimentos em ativos alternativos, elas afirmam inequivocamente que não fornecem consultoria tributária ou de investimento. Como custodiantes, eles administram investimentos como um fornecedor terceirizado. Para investir em um IRA auto-direcionado com eles, faça sua própria lição de casa e conte com sua própria experiência. Para um iniciante, porém, este pode não ser o lugar para começar.
Independentemente do tipo de instituição com a qual você abre sua conta de aposentadoria e que tipo de conta você escolhe (existem 11 tipos de contas com benefícios fiscais; a mais comum é a tradicional e a Roth IRAs), você deve perguntar como elas cobram taxas e comissões desde o início. As cobranças exatas variarão com base no volume de suas transações ou no tamanho de seus ativos sob gerenciamento.
Importa onde você abre seu primeiro IRA?
Muitas instituições financeiras estão qualificadas para oferecer IRAs - bancos, empresas de investimento e empresas de pensão. Onde eles diferem está no grau em que eles podem informar, aconselhar, orientar e facilitar o investimento proporcional à sua tolerância ao risco, e também o que eles cobram pelos serviços.
Não negligencie as compras
A Comissão de Valores Mobiliários dos EUA possui um site útil que você pode marcar como favorito. Entre outras informações úteis, diz: “Corretores e consultores de investimentos oferecem uma variedade de serviços a uma variedade de preços. Vale a pena comparar lojas.
A desintermediação é o processo de eliminar os intermediários, que é o que a tecnologia fez nos negócios de corretagem nos anos 90. Durante um curto período de tempo, em vez de as negociações serem executadas no pregão da bolsa de valores por meio de uma cadeia de corretores, balconistas e traders individuais por várias centenas de dólares cada, tornou-se possível que os indivíduos entrassem na ordem de compra ou venda diretamente através de corretores de desconto por US $ 6 ou US $ 8, com toda a manutenção de registros feita com computadores. Uma mudança semelhante está em andamento para as taxas de gerenciamento de fundos e ativos, com os operadores de trading e consultores de robótica passando para o primeiro plano.
A linha inferior
Geralmente, uma instituição que fornece serviços práticos com a autoridade para fazer transações em seu nome cobrará mais porque está fazendo por você o que você escolhe não fazer. As corretoras de desconto são exatamente isso: comissões com desconto para clientes que dirigem seus investimentos automaticamente. Os méritos de cada um dependem da experiência de quem toma as decisões de investimento e, sempre, do estado do mercado.
Cuidado com as taxas e faça sua lição de casa. As taxas não são inerentemente erradas, mas você deve estar ciente de que elas reduzirão o crescimento do seu portfólio. Se você está sendo cobrado em 2, 5% dos ativos sob gestão e o mercado está galopando à frente em 15%, você pode considerar os 12, 5% líquidos um retorno muito bom, e é. Mas as taxas de administração serão cobradas se o mercado estiver em alta ou em baixa.
