O que é uma escada de anuidade?
Uma escada de anuidade é uma estratégia de investimento que envolve a compra de anuidades imediatas durante um período de anos para fornecer renda garantida e minimizar o risco de taxa de juros. As escadas de renda permitem que os aposentados mantenham uma parte de seus investimentos em ações e títulos, enquanto periodicamente usam uma parte para comprar anuidades. A aquisição de anuidades de várias companhias de seguros minimiza o potencial de perdas se uma seguradora falir.
Principais Takeaways
- Uma escada de anuidade é usada para garantir renda e minimizar o risco de taxas de juros. Escadas de anuidade pagam pagamentos fixos. Pode haver multas por retiradas antes que a garantia expire.
Como funciona uma escada de anuidade
Uma anuidade é um produto financeiro que paga um fluxo fixo de pagamentos a um indivíduo, usado principalmente como fluxo de renda para aposentados. As anuidades são criadas e vendidas por instituições financeiras que aceitam e investem fundos de pessoas físicas e, em caso de anuidade, emitem um fluxo de pagamentos posteriormente. O período em que uma anuidade está sendo financiada e antes do início dos pagamentos é chamado de fase de acumulação. Após o início dos pagamentos, o contrato está na fase de anuitização.
Quando as taxas de juros são baixas, não faz sentido travar essa taxa por um longo tempo. Como ninguém pode prever para onde irão as taxas de juros, a compra de anuidades por um período de anos permite que um investidor minimize o risco de baixos retornos. Uma escada de anuidade também pode gerar renda isenta de impostos usando uma estratégia de conversão Roth IRA.
Por exemplo, para as anuidades garantidas pela seguradora que as emite, os rendimentos no final de 2019 eram de cerca de 2, 20% a 3, 50% ao ano, durante dois a cinco anos. Uma escada de anuidades com garantia de vários anos pode ser construída comprando uma anuidade de 2, 3 e 5 anos. No entanto, o pagamento pode variar dependendo da companhia de seguros que oferece a anuidade.
Desvantagens de uma escada de anuidade
Como todas as anuidades, podem ser aplicadas multas por retiradas antes do vencimento da garantia, e o imposto de renda pode ser diferido até que o dinheiro seja retirado. As retiradas antes dos 59-1 anos de idade podem causar uma multa de 10%, além do imposto de renda comum. Lembre-se de que estes não são CDs e não têm proteção FDIC.
O acesso ao seu dinheiro é limitado e, se você morrer quando o contrato estiver em vigor, perderá seu principal e os pagamentos serão interrompidos, a menos que a anuidade inclua um pagamento conjunto e de sobrevivência.
Anuidades variáveis também podem ser usadas em uma escada. Embora as anuidades variáveis apresentem algum risco de mercado e o potencial de perda do principal, passageiros e recursos podem ser adicionados aos contratos de anuidades (geralmente por um custo extra), o que lhes permite funcionar como anuidades híbridas de variável fixa. Os proprietários de contratos podem se beneficiar do potencial de crescimento do portfólio, enquanto desfrutam da proteção de um benefício mínimo garantido de retirada durante a vida toda, se o portfólio cair em valor.
