Índice
- Obter um Cosigner
- Esperar
- Trabalhe para aumentar sua pontuação de crédito
- Defina suas vistas em uma propriedade menos cara
- Peça ao Credor uma Exceção
- 6. Outros credores e empréstimos da FHA
- A linha inferior
Ser aprovado para uma hipoteca pode ser difícil, especialmente se você já foi processado antes., descrevemos seis etapas que você pode seguir para ajudá-lo a ser aprovado para uma hipoteca e se tornar proprietário.
Vá a qualquer site de empréstimos hipotecários e verá imagens de famílias sorridentes e belas casas acompanhadas de texto que faz parecer que os credores estão esperando apenas para ajudá-lo a encontrar o empréstimo que funciona para você, independentemente da sua situação.
Na realidade, emprestar quantias tão grandes de dinheiro é um negócio arriscado para os bancos. Em outras palavras, os bancos não lhe emprestarão centenas de milhares de dólares, a menos que estejam confiantes de que você poderá pagá-los de volta em dia.
Se o seu sonho de ter uma casa foi frustrado por agentes de crédito que negam seu pedido, você pode tomar medidas para voltar ao caminho da casa própria.
Obter um Cosigner
Se sua renda não for alta o suficiente para se qualificar para o empréstimo que você está solicitando, um fiador pode ajudar. Um fiador ajuda você, porque sua renda será incluída nos cálculos de acessibilidade. Mesmo que a pessoa não esteja morando com você e esteja apenas ajudando você a efetuar os pagamentos mensais, a receita de um fiador será considerada pelo banco. Obviamente, o fator principal é garantir que seu fiador tenha um bom histórico de emprego, renda estável, um bom histórico de crédito.
Em alguns casos, um fiador pode também compensar seu crédito menos do que perfeito. No geral, o fiador garante ao credor que seus pagamentos de hipoteca serão pagos.
É importante que você e o fiador entendam as obrigações financeiras e legais que acompanham a consignação de um empréstimo hipotecário. Se você deixar de efetuar pagamentos na sua hipoteca, o credor poderá ir atrás do seu fiador para obter o valor total da dívida. Além disso, se os pagamentos estiverem atrasados ou você deixar de pagar, a sua pontuação de crédito e a do destinatário sofrerão. Uma pontuação de crédito é uma representação numérica do histórico de crédito, capacidade de crédito e capacidade de pagamento de uma dívida.
Obviamente, você não deve usar um fiador para obter aprovação se não obtiver renda suficiente para pagar a hipoteca a tempo. No entanto, se sua renda é estável e você tem um histórico sólido de emprego, mas ainda não ganha o suficiente para obter uma hipoteca, um fiador pode ajudar.
Esperar
Às vezes, as condições da economia, do mercado imobiliário ou do negócio de empréstimos tornam os credores avarentos ao aprovar empréstimos. Se você estava solicitando uma hipoteca em 2006, os bancos estavam oferecendo empréstimos de verificação sem renda. No entanto, esses dias já se foram. Hoje, os bancos são examinados pelos órgãos reguladores e pelo Federal Reserve Bank para garantir que não corram mais riscos do que podem suportar. Se a economia não suportar um mercado imobiliário robusto, onde os bancos estão emprestando ativamente, talvez seja melhor esperar até que o mercado melhore.
Enquanto você espera, os preços ou taxas de juros podem cair. Qualquer uma dessas alterações também pode melhorar sua elegibilidade à hipoteca. Em um empréstimo de US $ 290.000, por exemplo, uma queda de 7% para 6, 5% reduzirá seu pagamento mensal em cerca de US $ 100. Esse pode ser o pequeno impulso que você precisa para pagar os pagamentos mensais e se qualificar para o empréstimo.
Trabalhe para aumentar sua pontuação de crédito
Você pode trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito, reduzir sua dívida e aumentar suas economias. Obviamente, você precisa primeiro obter sua pontuação de crédito e obter uma cópia do seu relatório de crédito. O Consumer Financial Protection Bureau, que é uma agência governamental, possui informações úteis em seu site para obter um relatório de crédito gratuito. O relatório listará seu histórico de crédito, empréstimos em aberto e contas de cartão de crédito, bem como seu histórico de pagamentos pontuais. Depois de ter o relatório, você poderá obter sua pontuação de crédito de uma das três agências de crédito gratuitamente.
Crie seu histórico de crédito
Gerenciar seus cartões de crédito
Fazer pagamentos dentro do prazo é essencial para aumentar sua pontuação. Além disso, pague parte de sua dívida para que os saldos do cartão não fiquem próximos ao limite de crédito do cartão - chamado utilização de crédito. A utilização de crédito é uma proporção que reflete a porcentagem de crédito disponível de um mutuário que está sendo utilizado. Se um cartão tiver um limite de US $ 5.000 e um saldo devedor de US $ 2.500, a taxa de utilização de crédito será de 50%. Por outro lado, se o cartão tiver um saldo de US $ 4.000, a proporção será de 80% ou (US $ 4.000 (saldo devedor) / US $ 5.000 (limite)). Em outras palavras, 80% do crédito disponível do cartão foi gasto. Idealmente, quanto menor a porcentagem, melhor, mas muitos bancos gostam de ver pelo menos uma taxa de utilização de 50% ou menos.
Se os bancos perceberem que você está perto de aumentar seus cartões, eles o verão como um risco de crédito. Por exemplo, se você não puder efetuar pagamentos pontuais ou reduzir um cartão de crédito com um saldo de US $ 3.000 ao longo do tempo, é improvável que os bancos acreditem que você pode pagar um empréstimo hipotecário de US $ 200.000.
Calcular sua relação dívida / renda
Os bancos gostam de analisar sua dívida mensal total do agregado familiar no que se refere à sua renda mensal - chamada de razão dívida / renda. Primeiro, totalize sua renda bruta mensal (antes da dedução dos impostos). Em seguida, totalize seus pagamentos mensais da dívida, que incluem um empréstimo de carro, cartões de crédito, cartões de crédito e empréstimos para estudantes. Você dividirá suas contas mensais totais por sua renda mensal bruta.
Se, por exemplo, seus pagamentos de dívida totalizarem US $ 2.000 por mês e sua receita bruta for US $ 5.000 por mês, sua relação dívida / renda será de 40% ou ((dívida de US $ 2.000 / US $ 5.000)) x 100 para torná-lo uma porcentagem)
Idealmente, os bancos gostam de ver uma relação dívida / renda de 40%. Como resultado, é melhor que você calcule sua proporção e, se necessário, ajuste seus gastos, quite dívidas ou aumente sua renda para reduzir sua proporção.
Defina suas vistas em uma propriedade menos cara
Peça ao Credor uma Exceção
Acredite ou não, é possível solicitar ao credor que envie seu arquivo a outra pessoa da empresa para uma segunda opinião sobre um pedido de empréstimo rejeitado. Ao pedir uma exceção, você precisará ter um bom motivo e escrever uma carta cuidadosamente redigida defendendo seu caso.
Considere outros credores e empréstimos da FHA
Os bancos nem todos têm o mesmo requisito de crédito para uma hipoteca. Um grande banco que não subscreve muitos empréstimos hipotecários provavelmente operará de maneira diferente de uma empresa hipotecária especializada em empréstimos à habitação. Bancos locais e bancos comunitários também são uma ótima opção. A chave é fazer muitas perguntas sobre seus requisitos e, a partir daí, você pode avaliar qual instituição financeira é a certa para você. Lembre-se de que os bancos não podem desencorajá-lo de se inscrever (é ilegal que eles façam isso).
Em outras palavras, às vezes um credor pode dizer não, enquanto outro pode dizer sim. No entanto, se todos os credores o rejeitarem pelo mesmo motivo, você saberá que não é o credor e precisará corrigir o problema.
Alguns bancos possuem programas para mutuários de renda baixa a moderada e podem fazer parte do programa de empréstimos da FHA. Um empréstimo do FHA é uma hipoteca segurada pela Federal Housing Administration (FHA), o que significa que o FHA reduz o risco de os bancos emitirem empréstimos hipotecários. Você terá que encontrar um banco local que seja um credor aprovado pela FHA. As vantagens dos empréstimos do FHA é que eles exigem pagamentos e pontuações de crédito mais baixos do que a maioria dos empréstimos hipotecários tradicionais.
A linha inferior
Se você foi recusado por uma hipoteca, não deixe de perguntar ao credor como você pode se tornar um candidato a empréstimo mais atraente. Com tempo, paciência, trabalho duro e um pouco de sorte, você poderá mudar a situação e se tornar um proprietário de imóvel residencial.
