Índice
- Segurança Social como Anuidade
- Trabalhe nos últimos 35 anos
- Ganhos máx. De saída
- Atraso nos Benefícios
- Reivindicar benefícios do cônjuge
- Evitar imposto de segurança social
- A linha inferior
Quando o Seguro Social foi introduzido em 1935, nunca pretendia ser uma fonte primária de renda que pudesse apoiar as pessoas na aposentadoria. Em vez disso, seu único objetivo era fornecer uma rede de segurança para pessoas que não conseguiam acumular economias suficientes de aposentadoria. Nas próximas décadas, a maioria dos americanos nunca pensou muito em sua Previdência Social por causa de uma vida útil mais curta e da dependência de aposentadorias garantidas.
As coisas estão muito diferentes hoje. Um número crescente de pessoas está prestando atenção aos seus benefícios, e o planejamento da Seguridade Social está se tornando um elemento vital para garantir a suficiência de renda vitalícia.
Principais Takeaways
- Navegar na renda do Seguro Social pode ser complicado, mas existem algumas estratégias seguras para maximizar seus benefícios do Seguro Social. Trabalhar por 35 anos ou mais ajudará a garantir que você obtenha o máximo de dinheiro quando o valor do benefício for calculado. até a idade de aposentadoria completa (ou após a aposentadoria) para maximizar seu benefício. Se você esperar até os 70 anos para reivindicar, poderá aumentar seu benefício em 8% ao ano além da idade de aposentadoria completa. Os cônjuges mais velhos podem tentar usar o "aplicativo restrito" para reivindicar um benefício conjugal e esperar até os 70 anos de idade para obter seu próprio benefício, permitindo que o benefício cresça ao máximo. Esteja ciente de que 50% a 85% de seus benefícios podem estar sujeitos aos impostos federais se você estiver em um determinado nível de renda depois de começar a receber o Seguro Social.
Segurança Social como Anuidade
"Dada a longevidade de hoje, é mais importante do que nunca maximizar seu benefício do Seguro Social. Pense nisso como uma anuidade para toda a sua vida", diz Charlotte A. Dougherty, CFP®, fundadora da Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"O Seguro Social é o único investimento garantido de 8% do mercado. Além disso, é apoiado pelo governo federal", diz David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, Carolina do Norte.
Embora existam muitas opções de planejamento para maximizar os benefícios da Seguridade Social, elas podem ser complexas e aplicáveis apenas em determinadas circunstâncias. As dicas de planejamento a seguir são aquelas que todos devem conhecer para aumentar o tamanho de suas verificações do Seguro Social.
1. Trabalhe pelo menos nos 35 anos completos
A Social Security Administration (SSA) calcula o valor do seu benefício com base nos seus ganhos vitalícios. O SSA ajusta seus ganhos, indexando-os para levar em consideração as mudanças nos salários médios desde os anos em que você recebeu esses ganhos. Em seguida, o SSA totaliza seus ganhos dos seus 35 anos com os maiores ganhos e usa uma fórmula de ganhos mensais indexados médios (AIME) para obter o benefício que você receberá com a idade de aposentadoria completa (veja abaixo).
2. Máximo de ganhos até a idade de aposentadoria completa
O SSA calcula o valor do seu benefício com base nos seus ganhos, para que, quanto mais você ganhar, maior será o seu valor. Observe que os ganhos acima do limite anual (US $ 132.900 em 2019 e indexados à inflação a cada ano) são deixados de fora do cálculo. Seu objetivo deve ser maximizar seus anos de pico de ganhos, buscando obter um valor igual ou superior ao limite.
Alguns pré-aposentados buscam maneiras de aumentar sua renda, como trabalhar em meio período ou gerar receita comercial. Outros, no entanto, desconhecem o impacto nos benefícios, podem reduzir o seu trabalho ou semi-aposentar, o que pode diminuir sua renda da Previdência Social.
"O dinheiro ganho após os 60 anos não é indexado, o que significa que a renda dos seus 60 anos pode substituir um ano em que houve um ano zero ou um ano em que você teve ganhos mais baixos", diz Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO da Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Maryland.
3. Atraso nos benefícios
A maioria das pessoas conhece a idade de aposentadoria completa (FRA) - a idade em que podem receber todos os benefícios da Previdência Social. Para a maioria das pessoas que se aposentam hoje, a idade da FRA é de 66 anos.
Porém, muito poucas pessoas sabem que, se adiarem seus benefícios do Seguro Social até chegarem à FRA, poderão efetivamente obter um retorno anual de 8% dos benefícios disponíveis. O valor do benefício aumenta em 8% a cada ano e é adiado até os 70 anos. Isso se baseia nos créditos de aposentadoria adiada (DRCs) ganhos para cada ano em que você adia seus benefícios do Seguro Social.
Se, por exemplo, você for elegível para um valor de seguro primário (PIA) de US $ 2.000 ou US $ 24.000, aos 66 anos, aguardando até os 70 anos, seu benefício anual aumentará para US $ 31.680. Em termos cumulativos, você aumentaria seus benefícios totais de US $ 378.000 recebidos por sua expectativa de vida aos 82 anos para US $ 411.000.
Este exemplo não considera ajustes de custo de vida (COLAs). Supondo um COLA de 2, 5%, seu benefício diferido aumentaria para US $ 38.599 e o valor total do benefício aumentaria para US $ 584.000 aos 82 anos. (Lembre-se de que os COLAs aumentam e diminuem; entre 2009 e 2018, houve três anos em que o COLA foi zero.)
4. Reivindique Benefícios de Cônjuge e Atrase Seu
Um aviso: você não pode ter reivindicado seu próprio benefício se quiser fazer uso desse "aplicativo restrito", como é chamado.
Para reivindicar um benefício conjugal, seu cônjuge deve ter apresentado seus próprios benefícios de Seguridade Social (mas ex-cônjuges estão isentos desta regra).
5. Evite imposto de seguridade social
Para determinar quanto de seus benefícios serão tributados, o IRS adicionará seu interesse não tributável e metade de sua renda da Seguridade Social à sua renda bruta ajustada (AGI). Se esse total for de US $ 25.000 a US $ 34.000 para arquivadores únicos - ou de US $ 32.000 a US $ 44.000 para arquivadores em conjunto - até 50% de sua renda do Seguro Social estará sujeito a impostos. Quando esse valor excede US $ 34.000 para um único arquivador ou US $ 44.000 para arquivadores conjuntos, até 85% de seus benefícios estão sujeitos a impostos.
Você pode evitar pagar impostos sobre a renda da Seguridade Social, considerando maneiras de distribuir sua renda de várias fontes, a fim de evitar aumentos que possam desencadear um imposto mais alto.
"Muitos investidores têm um período de 'lua de mel de impostos' entre a aposentadoria e os 70 anos e meio. Eles ainda não têm renda e ainda não são obrigados a se retirar de seus IRAs. Se eles tiverem uma conta não qualificada, poderão retirar o principal isento de impostos. Nesta situação, é bem possível que os benefícios do Seguro Social sejam isentos de impostos ", diz James B. Twining, CFP®, gerente de patrimônio, Financial Plan, Inc., Bellingham, Washington.
A linha inferior
Essas cinco etapas ajudarão você a tirar o máximo proveito do seu benefício do Seguro Social e a fornecer mais segurança financeira durante sua aposentadoria.
