Infelizmente, um dos fatores que impedem muitas pessoas de obter sucesso financeiro é uma crença falsa sobre dinheiro. De fato, mitos financeiros generalizados podem impactar negativamente tanto o seu patrimônio líquido a curto quanto a longo prazo. Jogue fora esses 10 principais mitos sobre dinheiro e evitará as consequências de acreditar neles.
1. Se eu receber um aumento que me leve a um suporte de imposto mais alto, na verdade levarei para casa menos dinheiro. Felizmente, isso não é verdade. Mover-se para uma faixa de imposto mais alta aumenta apenas a taxa de imposto paga nos últimos dólares que você ganha. Suponha que você esteja solteiro, seu antigo salário era de US $ 30.000 por ano e seu novo salário é de US $ 33.000 por ano. De acordo com as tabelas de impostos federais do IRS de 2007, quando seu salário era de US $ 30.000, sua taxa marginal de imposto era de 15%. Com um salário de US $ 33.000, sua taxa de imposto marginal agora é de 25%.
A chave para desvendar esse mito é a palavra "marginal". Nesse cenário, seus primeiros US $ 31.850 de renda ainda são tributados da mesma forma que antes de você receber seu aumento. Com uma renda de US $ 30.000, a sua casa será de US $ 25.891, 25. Se você ganhar US $ 33.000, levará para casa US $ 28.326, 25. Isso ocorre porque apenas os US $ 1.150 acima dos US $ 31.850 são tributados a 25% - e não os US $ 33.000. (Para saber mais, leia Como funciona o sistema de taxa marginal de imposto? )
2. Alugar é como jogar dinheiro fora. Você considera que o dinheiro gasto com comida é jogado fora? E o dinheiro que você gasta em gasolina? Essas duas despesas são para itens que você compra regularmente, que se acostumam e parecem não ter valor duradouro, mas que são necessários para realizar as atividades diárias. O dinheiro do aluguel se enquadra na mesma categoria.
Mesmo se você possui uma casa, ainda precisa "jogar fora" o dinheiro em despesas como impostos sobre a propriedade e juros de hipotecas (e provavelmente mais do que estava jogando fora em aluguel). De fato, nos primeiros cinco anos, você basicamente paga todos os juros de sua hipoteca. Por exemplo, em uma hipoteca de US $ 250.000 em 30 anos com juros de 7%, seus primeiros 60 pagamentos totalizariam cerca de US $ 100.000. Disso você "joga fora" cerca de US $ 85.000 em pagamentos de juros. (Para saber mais sobre as programações de pagamento de hipotecas, leia Noções básicas sobre a estrutura de pagamento de hipotecas .)
3. Você recebe pelo que paga.
Itens com preços mais altos nem sempre são de qualidade superior. Medicamentos genéricos são considerados medicamente tão eficazes quanto seus parceiros de marca. Uma casa de um milhão de dólares que cai na execução duma hipoteca e é recomprada por apenas US $ 900.000 ainda pode ter um valor de US $ 1 milhão em valor. Quando o preço das ações do Google cai em uma terça-feira aleatória, porque os investidores estão em pânico com o mercado em geral, o Google não é subitamente uma empresa menos valiosa.
Embora às vezes haja uma correlação entre preço e qualidade, não é necessariamente uma correlação perfeita. Uma barra de chocolate de US $ 3 pode ser mais saborosa do que uma barra de US $ 1, mas uma barra de US $ 10 pode não ter um sabor significativamente diferente de uma barra de US $ 3. Ao determinar o valor de um item, examine seu preço e examine seus verdadeiros indicadores de valor. Essa aspirina genérica para sua dor de cabeça? Essa casa está bem conservada e localizada em um bairro popular? Então você saberá que, quando pagar o preço mais alto, vale a pena quando não estiver (e estará no seu caminho para entender os princípios do venerável Benjamin Graham de investir em valor também). (Para saber mais, leia Guia de estratégias de seleção de ações: investimento em valor .)
4. Não tenho dinheiro suficiente para começar a investir.
É verdade que algumas corretoras exigem que você tenha uma quantia mínima de dinheiro para investir em determinados fundos ou mesmo abrir uma conta. No entanto, se você esperar até atingir um desses mínimos, poderá ficar frustrado e ter mais dificuldade em atingir sua meta.
Hoje em dia, é fácil começar a investir com muito pouco dinheiro, graças à proliferação de contas de poupança on-line. Embora as contas de poupança bancária tradicionais geralmente ofereçam taxas de juros tão baixas que você quase não perceberá os juros acumulados, uma conta de poupança on-line oferecerá uma taxa mais competitiva com base no desempenho do mercado. Em 2007, era comum encontrar bancos on-line com juros de 5%, o que é um retorno muito bom do seu investimento em conta de poupança de baixo risco quando você considera que as ações historicamente retornam uma média de 9 a 10% ao ano. Além disso, algumas contas de poupança on-line podem ser abertas com apenas US $ 1. Quando estiver em condições de começar a investir em ações e fundos mútuos, você poderá transferir um pedaço da mudança da sua conta poupança on-line para a sua nova conta de corretagem.
Como alternativa, você pode abrir uma conta de corretagem com fundos mínimos através de uma das empresas de trading on-line que surgiram. No entanto, essa pode não ser a melhor maneira de começar a investir devido às taxas que você paga sempre que comprar ou resgatar ações (geralmente de US $ 5 a US $ 15 por negociação). Embora essas taxas tenham sido drasticamente reduzidas desde o momento em que você teve que negociar com o corretor humano, elas ainda podem prejudicar seus retornos. (Para saber mais sobre como começar, leia Comece a investir com apenas US $ 1.000 .)
5. Carregar um saldo no meu cartão de crédito melhorará minha classificação de crédito.
Não está carregando um saldo e pagando lentamente, o que comprova o seu crédito. Tudo o que essa estratégia fará é tirar dinheiro do seu bolso e entregá-lo às empresas de cartão de crédito na forma de pagamento de juros. Se você deseja usar um cartão de crédito como uma ferramenta para melhorar sua pontuação de crédito, tudo o que você realmente precisa fazer é pagar seu saldo integralmente e pontualmente todos os meses. Se você quiser dar um passo adiante, não cobrar mais do que uma pequena porcentagem do limite do seu cartão, porque o montante do crédito disponível que você usou é outro componente da sua pontuação de crédito.
6. A propriedade de casa é uma estratégia de investimento infalível. Assim como todos os outros investimentos, a propriedade da casa envolve o risco de seu investimento diminuir em valor. Embora as estatísticas comumente citadas digam que a habitação aprecia algo entre a taxa de inflação e 5% ao ano, se não mais, nem todas as casas apreciarão essa taxa. De fato, é perfeitamente possível que sua casa perca valor ao longo dos anos, o que significa que, se você quiser vender, terá que sofrer. A única maneira de evitar uma perda em tal situação é se você continuar sendo dono da casa até morrer e passá-la aos seus herdeiros.
Mesmo em uma situação menos drástica, uma transferência de emprego, divórcio, doença ou morte na família pode obrigar você a vender a casa em um momento em que o mercado está em baixa. E se sua casa aprecia muito, isso é ótimo, mas se você não quiser mudar para um mercado imobiliário completamente diferente (outra cidade), o lucro não será muito bom a menos que você reduza o tamanho, porque terá que gastar tudo para entrar em outra casa. Possuir uma casa é uma grande responsabilidade e existem maneiras mais fáceis de investir seu dinheiro; portanto, não compre uma casa a menos que se sinta atraído por outros benefícios. (Para obter mais informações, consulte Medindo os benefícios da propriedade de casa .)
7. Uma das principais vantagens da propriedade de uma casa é poder deduzir os juros da hipoteca. Realmente não faz sentido chamar isso de uma vantagem da propriedade da casa, porque não há nada vantajoso em pagar milhares de dólares em juros todos os anos. A dedução de imposto sobre juros de hipotecas domésticas deve ser vista apenas como uma maneira menor de aliviar o aguilhão de pagar todo esse interesse. Você não está economizando tanto dinheiro quanto pensa, e mesmo o dinheiro economizado é apenas uma redução nos custos que paga. Deduções de impostos sobre juros sempre devem ser consideradas ao arquivar seus impostos e calcular se você pode pagar os pagamentos da hipoteca, mas eles não devem ser considerados um motivo para comprar uma casa. (Para saber mais sobre essa dedução fiscal popular, consulte A dedução de imposto sobre juros hipotecários .)
8. O mercado de ações está em queda, então eu devo vender meus investimentos e sair antes que as coisas piorem.
Quando o mercado de ações cai, você realmente deve manter o seu dinheiro. Dessa forma, você pode superar a queda e, eventualmente, vender com lucro. De fato, as baixas do mercado de ações são um ótimo momento para investir ainda mais. Muitos investidores experientes consideram um declínio no mercado uma "venda" e aproveitam a oportunidade de adquirir alguns investimentos valiosos que estão passando apenas por uma queda temporária. Acredite ou não, os investidores que continuaram investindo dinheiro no mercado de ações durante a Grande Depressão se saíram muito bem no longo prazo. (Para saber mais sobre como investir em um mercado em baixa, leia Dicas de sobrevivência para um mercado tempestuoso .)
9. O imposto de renda é ilegal.
Desculpe pessoal. Existem alguns argumentos diferentes aqui, mas nenhum se sustentará no tribunal. Uma é que o código tributário diz que o pagamento de impostos é voluntário. Outra é que o IRS não é uma agência dos Estados Unidos. A Receita Federal considera todos esses argumentos como esquemas de evasão fiscal e punirá os chamados manifestantes fiscais com multas, juros, penhoras fiscais, apreensão de propriedades, penhora de salários - em suma, o que for necessário para que os sonegadores paguem integralmente valor devido quando eles são pegos. A maioria dos argumentos dos manifestantes fiscais e as refutações do IRS podem ser encontradas no site do IRS. Não se apaixone por este shenanigan - ele acabará custando muito mais do que você esperava economizar ao não pagar seus impostos. (Para saber mais, consulte o Guia do imposto de renda.)
10. Sou jovem - ainda não preciso me preocupar em economizar para a aposentadoria. / Estou velho - é tarde para eu começar a poupar para a aposentadoria.
Quanto mais jovem você é, mais anos de juros compostos você tem pela frente. Juros compostos são como dinheiro grátis, então por que não tirar proveito disso? Alguém que começa a economizar e ganha juros quando é jovem não precisa depositar tanto dinheiro para acabar com a mesma quantia que alguém que começa a economizar mais tarde na vida, sendo o resto igual. (Para saber mais, leia Combinar o seu caminho para a aposentadoria .)
Dito isto, você não deve se desesperar se for mais velho e ainda não começou a economizar. Claro, o seu ninho de US $ 50.000 pode não chegar aos 20 anos quando você precisar usá-lo, mas apenas porque você não pode transformá-lo em US $ 1 milhão não significa que você não deve tente mesmo. Cada dólar extra investido o aproximará de seus objetivos. Mesmo se você estiver próximo da idade da aposentadoria, não precisará do seu ninho inteiro no momento em que completar 65 anos. Você ainda pode gastar dinheiro agora e fazer uma soma considerável quando precisar dos 75, 85 ou 95. (Para obter dicas, consulte Reprodução da conversa sobre aposentadoria .)
Conclusão Só porque uma crença é comum e difundida não significa que seja verdadeira. Portanto, se você ouvir algo sobre dinheiro ou finanças, pense bem antes de pensar no assunto - os mitos financeiros só atrapalharão seu sucesso financeiro se você acreditar neles.
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