Quando você muda de emprego e esse dinheiro fica repentinamente disponível, você pode pensar nisso como uma maneira fácil de cobrir suas despesas de mudança e os outros custos de iniciar sua nova posição. Ou você pode ver o seu 401 (k) como uma maneira de economizar para uma casa ou outra compra grande, ou como um cofrinho que pode ser devastado pela educação de uma criança.
Não é tão rápido: seu 401 (k) é uma das melhores opções que você precisa economizar para se aposentar, por isso é inteligente deixá-lo em paz, a menos que você enfrente sérias dificuldades. Não apenas existem regras estritas sobre a retirada prematura do dinheiro da 401 (k), mas a sua 401 (k) poderia ser a parte mais valiosa da sua receita de aposentadoria algum dia; a maioria das pessoas não possui outro plano de aposentadoria para empregadores. Por todos esses motivos, o seu 401 (k) é mais importante do que você imagina.
Principais Takeaways
- Hoje em dia, a conta 401 (k) é o único plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador disponível para a maioria das pessoas. dinheiro.Se você fizer saques do seu 401 (k) antes dos 59 anos e meio, geralmente precisará pagar impostos e multas.
Economia para a aposentadoria com um 401 (k)
No passado, muitos funcionários do setor privado podiam depender de uma pensão tradicional de benefícios definidos do empregador. Mas isso foi então. Em 1980, quase 40% dos funcionários do setor privado participaram de planos de pensão tradicionais. Em 2019, esse número havia caído para menos de 15% e continua caindo.
Enquanto isso, os planos 401 (k) estavam crescendo. Hoje, eles continuam sendo uma escolha popular para os investidores, pois oferecem uma maneira flexível e comprovada de economizar para a aposentadoria. No final do primeiro trimestre de 2019, mais de 55 milhões de americanos participaram de planos 401 (k), que detinham US $ 5, 7 trilhões em ativos, de acordo com o Investment Company Institute.
Com as aposentadorias tradicionais se tornando praticamente obsoletas, o 401 (k) aumenta a pressão para fazer o trabalho pesado para a aposentadoria. Alguns funcionários têm uma conta de aposentadoria individual (IRA) e outras economias para adicionar ao pote, mas para a maioria, a maior parte de sua renda provavelmente viria da Previdência Social, mais o que eles têm em seus 401 (k) s.
Mesmo se você fizer o Seguro Social em sua idade de aposentadoria completa - 66 para a maioria dos baby boomers, 67 para os trabalhadores nascidos em 1960 ou mais -, ele substituirá apenas cerca de 40% de sua renda. No entanto, os planejadores financeiros costumam dizer que você precisará substituir de 70% a 90% de sua renda atual, se pretender manter o estilo de vida que você desfruta hoje. É aí que entra a contribuição para um 401 (k) - e, idealmente, deixa o dinheiro intocado até a aposentadoria -.
Retirar dinheiro do seu 401 (k) antes dos 59 anos e meio geralmente resulta em uma multa de 10% pelo saque antecipado (há certas exceções), e o valor que você retira também está sujeito ao imposto de renda. A drenagem - ou mesmo a retirada de quantias relativamente modestas - do seu 401 (k) antes de se aposentar pode ter sérias conseqüências para seu padrão de vida na aposentadoria.
US $ 5, 7 trilhões
A quantia estimada de ativos nos planos 401 (k) no final do primeiro trimestre de 2019.
Calculando sua renda de aposentadoria
Com base nessas informações, a Calculadora de Renda Vitalícia projetou um saldo de conta na aposentadoria de US $ 187.453 e uma renda vitalícia por mês de US $ 1.018. Se nosso hipotético aposentado também recebesse o benefício médio da Previdência Social de US $ 1.461 (em 2019) e não tivesse outras fontes de renda, sua renda mensal total seria de US $ 2.479.
A Administração do Seguro Social também oferece calculadoras que você pode usar para projetar sua renda mensal a partir dessa fonte.
Por que seu 401 (k) é importante
Uma vantagem de um 401 (k) sobre um IRA é seus limites de contribuição consideravelmente mais altos.
Além do diferencial do limite de economia, o outro grande benefício de maximizar o valor que você coloca no seu 401 (k) é se o seu empregador corresponder às suas contribuições em qualquer porcentagem. Se você não investe pelo menos o suficiente para conseguir uma vaga completa, é como gastar dinheiro de graça. A propósito, esse dinheiro correspondente não conta para o seu limite de contribuição.
Muitos empregadores correspondem a pelo menos uma parte das contribuições de 401 (k) de seus funcionários. Por exemplo, digamos que seu empregador corresponda a 100% de suas contribuições e até 3% de seu salário. Portanto, se você ganhar US $ 40.000 por ano, a contribuição do seu empregador acrescentaria outros US $ 1.200 ao seu 401 (k), desde que você contribuísse pelo menos com isso. Se o seu colega de trabalho ganha o mesmo salário e decide não fazer uma contribuição 401 (k), ele não apenas perde uma oportunidade de economizar impostos para economizar na aposentadoria, como também entregou US $ 1.200 do empregador.
Uma partida 401 (k) é uma coisa terrível a se perder - assim como qualquer 401 (k) em geral. Muitas vezes, porém, os funcionários não participam desses planos. Talvez eles o entenderiam, se realmente entendessem como estão jogando fora o dinheiro livre da partida do empregador.
Concluir
Sempre tente contribuir pelo menos o suficiente para o seu 401 (k) para obter a correspondência completa do seu empregador. Considere guardar ainda mais se puder pagar, até o seu limite de contribuição anual. Se você mudar de emprego, não gaste o dinheiro; Em vez disso, passe-o para um IRA ou 401 (k) do seu novo empregador, se possível. De qualquer forma, seu dinheiro continuará a crescer, diferido dos impostos, durante os anos de aposentadoria.
Lembre-se de que uma chave importante para qualquer plano de poupança de aposentadoria - seja qual for o tipo - é economizar consistentemente.
