Índice
- Por que os beneficiários são importantes
- Preenchendo um formulário de beneficiário: o essencial
- Anuidades e seguro de vida
- Contas individuais de aposentadoria
- Direitos dos Beneficiários
- Reduzindo o ônus para os beneficiários
- Fique de olho no formulário
Parabéns! Você finalmente decidiu comprar a apólice de seguro de vida que adia há anos ou colocar algum dinheiro em um novo contrato de anuidade diferida ou na Conta de Aposentadoria Individual (IRA). O cheque foi escrito e o pedido preenchido. Agora tudo o que você precisa fazer é preencher o formulário do beneficiário - uma pequena página discreta escondida na parte de trás do aplicativo. Basta marcar uma ou duas caixas, assinar e pronto. Mas espere!
Se você é como a maioria das pessoas, há uma boa chance de nomear alguém como beneficiário sem apreciar totalmente o quanto esse recurso é realmente valioso., ajudaremos você a ir além do óbvio para tomar decisões difíceis quando se trata de escolher seus beneficiários e como eles receberão seus benefícios.
Por que os beneficiários são importantes
Primeiro, é importante entender o que geralmente acontece com seus bens e propriedades depois que você morre:
- Se você tiver uma vontade, seus entes queridos ainda deverão passar pelo processo de inventário para obter o que você deixou. Isso pode custar caro, e pode levar meses ou até anos se um parente descontente começar uma briga por seus bens. para resolver as coisas. Para seus herdeiros, isso significa mais perda de tempo, mais dinheiro pelos tubos e mais agravos.
Existe uma solução para esses problemas. Você pode nomear beneficiários designados. É um conceito bastante simples: você lista quem receberá o dinheiro e a porcentagem que cada um receberá. Depois que você morrer, seus beneficiários apresentarão uma certidão de óbito à instituição financeira e preencherão um formulário. O cheque chega em algumas semanas. Não há inventário, nenhum envolvimento no tribunal, nenhuma despesa.
Principais Takeaways
- Se você falecer sem nomear beneficiários em seu testamento, isso poderá criar complicações legais para seus herdeiros. A maioria dos pagamentos de seguro de vida é feita em um montante fixo. Os IRAs geralmente não oferecem o mesmo tipo de flexibilidade em relação aos pagamentos de beneficiários que, por exemplo, uma apólice de seguro de vida.
Preenchendo um formulário de beneficiário: o essencial
Ao preencher um formulário de beneficiário, você precisa pensar sobre quem receberá o dinheiro em suas contas e como eles o receberão.
Pergunte a si mesmo: seus beneficiários poderiam lidar com uma grande quantia em dinheiro? Eles investiriam com sabedoria? Por exemplo, o que seu filho de 21 anos faria com um benefício de seguro de vida de US $ 100.000? Ele o colocaria em ações ou imóveis, ou o usaria como adiantamento em um Porsche 911 Turbo?
Anuidades e seguro de vida
Várias empresas de seguro de vida e anuidade agora têm um formulário que permite que os proprietários do contrato designem como os beneficiários recebem o benefício por morte. Geralmente, eles oferecem três opções de pagamento:
- Amortização sobre a expectativa de vida do beneficiário
Você pode até dividir o benefício para que seus beneficiários obtenham parte dele como um montante fixo e o saldo como pagamentos sistemáticos.
O formulário padrão de beneficiário usado pela companhia de seguros, empresa de investimento ou banco pode não ser bom o suficiente para você.
Contas individuais de aposentadoria
Seu IRA pode não ter o mesmo tipo de opções de pagamento de beneficiário que as anuidades e o seguro de vida. O formulário padrão de beneficiário que você preenche quando abre a conta geralmente exige apenas que você nomeie um beneficiário primário e um secundário.
Fora isso, a política da instituição de custódia, e não seus objetivos, determinará como os fundos serão pagos aos seus herdeiros. Portanto, qual é o seu maior ativo financeiro é coberto apenas por um documento de uma página que pode não chegar perto de expressar suas intenções sobre quem deve herdar os fundos de aposentadoria que você trabalhou tanto para adquirir ou como eles deveriam obtê-los.
Há outro problema em potencial.
Suponha, por exemplo, que você seja solteiro com três filhos adultos (Moe, Curly e Larry). Você nomeia cada um deles como beneficiário igual no seu IRA. Infelizmente, Moe morre. Pouco tempo depois, você morre, e a política do custodiante é que Curly e Larry herdem a parte de Moe.
No entanto, isso pode não ser o que você gostaria. Você pode querer que os seis filhos de Moe, seus netos, recebam a parte do pai deles.
Um ativo IRA teria impedido que isso acontecesse. Esse tipo de testamento permite que você explique com mais detalhes o que você deseja tornar em suas contas.
Direitos dos Beneficiários
Você também pode especificar os direitos dos beneficiários. Por exemplo, você pode incluir estipulações de que os beneficiários poderão sacar mais do que as distribuições mínimas necessárias, transferir dinheiro para outra instituição ou receber apenas um valor definido a cada mês.
A maioria dos advogados pode preparar um ativo IRA para você. Se você não conseguir localizar um, peça ao seu contador ou consultor financeiro para recomendar alguém. Após a conclusão do documento, envie-o ao custodiante para uma assinatura.
Alguns custodiantes não aceitarão incondicionalmente o formulário. Alguns podem solicitar um aviso prometendo não responsabilizá-los. Outros podem permitir, mas somente se o documento não entrar em conflito com os termos de seu contrato de custódia. Muitas vezes, depende de quão persuasivo você é e do tamanho da sua conta.
Reduzindo o ônus para os beneficiários
Seus beneficiários podem não precisar do dinheiro imediatamente. Suponha que sua filha de 35 anos seja uma profissional abastada. Se ela herdar um IRA de você, o IRS levará até 37 centavos de cada dólar que herda.
No entanto, você pode fazer com que essa herança se estenda por 10 anos da vida de sua filha. Esse movimento pode economizar um pacote de impostos e maximizar o valor final que ela recebe.
(Anteriormente, ela poderia ter estendido seus saques ao longo da vida, mas as alterações na lei a partir de 1º de janeiro de 2020 limitam a maioria dos não cônjuges a uma janela de 10 anos para saques em contas de aposentadoria herdadas.)
Fique de olho no formulário
Antes de assinar o formulário de beneficiário, pense não apenas em quem receberá seu dinheiro, mas como . E, em seguida, anualmente, revise os formulários de beneficiário que você preencheu para anuidades, seguro de vida, IRAs ou outras contas de aposentadoria.
