Quanto dinheiro você precisa para viver financeiramente confortável durante a aposentadoria varia muito, dependendo do indivíduo. Existem muitas propostas sobre quanta poupança de aposentadoria você deve ter. Enquanto isso, muitas das calculadoras on-line gratuitas mostram pouco acordo entre si. E, embora seja difícil prever exatamente o que você precisará durante a aposentadoria, há pontos de referência a serem buscados.
A taxa ideal de economia varia de acordo com o especialista ou o estudo, porque fazer planos para o futuro depende de muitas variáveis desconhecidas, como não saber quanto tempo você estará trabalhando, quão bem seus investimentos serão, ou quanto tempo você viverá, entre outros fatores.
Eric Dostal, JD, CFP®, consultor da Sontag Advisory, diz que qualquer cálculo para a aposentadoria é um palpite. “Poupar para a aposentadoria provavelmente não é o único objetivo financeiro que você tem no seu prato”, onde há coisas como abrir um negócio ou comprar uma casa que você pode estar pensando, diz ele.
O que é possível, no entanto, é seguir algumas regras importantes. Por exemplo, você pode assumir que terá uma renda estável até os 65 anos. É exatamente isso que impulsiona muitas das principais teorias.
Principais Takeaways
- No entanto, existem muitas variáveis desconhecidas que dificultam a previsão precisa das necessidades de aposentadoria. No entanto, existem parâmetros de referência baseados em dados históricos que fornecem números aproximados. a economia precisará contribuir mais. É melhor começar a economizar cedo e aproveitar as contribuições correspondentes em 401 (k) s, se oferecido.
Quanto você deve economizar?
Os estudos acadêmicos de economia de aposentadoria usam o termo taxa de substituição. Essa é a porcentagem do seu salário que você receberá como renda durante a aposentadoria. Se você ganhou US $ 100.000 por ano quando estava empregado e recebeu US $ 38.000 por ano em pagamentos de aposentadoria, sua taxa de substituição é de 38%. As variáveis incluídas em uma taxa de substituição incluem economia, impostos e necessidades de gastos.
O Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College analisou quantas pessoas precisam economizar para obter uma taxa de substituição de cerca de 70%. Essa é a taxa de reposição necessária para se aposentar em um nível confortável, afirmam os autores do estudo, a diretora do centro, Alicia H. Munnell, e seus associados Anthony Webb e Wenliang Hou. Os números variavam dependendo de alguém estar substituindo uma renda baixa (80% de taxa de reposição necessária), média (71%) ou alta (67%).
Eles descobriram que os indivíduos que ganham o salário médio teriam que economizar 15% de seus ganhos todos os anos para atingir uma taxa de reposição de 70% aos 65 anos. O maior fator nos cálculos era a idade de um indivíduo - quando eles começaram a economizar e quando terminaram. Comece a economizar aos 25 anos e você só precisará reservar 10% do seu salário anual para se aposentar aos 65 anos. Se você esperar até os 70 anos para se aposentar, precisará economizar apenas 4% ao ano.
A taxa de economia é muito maior para aqueles que começam a economizar mais tarde. Se você esperasse até os 45 anos para começar a economizar, seria necessário reservar 27% do seu salário para a aposentadoria. Por exemplo, uma pessoa de 25 anos economizando US $ 5.000 anualmente por 43 anos, obtendo um retorno médio anual de 8% em seus investimentos terá US $ 1, 67 milhão na aposentadoria, diz Peter J. Creedon, CFP®, CEO da Crystal Book Advisors. Alguém que espere até os 35 anos para começar a economizar e tenha apenas 33 anos para contribuir - em US $ 5.000 por ano e um retorno de 8% - teria US $ 730.000, diz ele.
Em outro estudo, Wade D. Pfau, CFA, professor de renda de aposentadoria do American College, descobriu que dados históricos ao longo do século passado indicam que uma pessoa teria que economizar 16, 62% de seu salário para se aposentar 30 anos após o início da economia. planejam com dinheiro suficiente para financiar uma taxa de substituição de 50% de sua "riqueza acumulada". Ao contrário dos pesquisadores do Boston College, Pfau não incluiu a renda da Seguridade Social ou "qualquer outra fonte de renda" em seu cálculo de 50%. A adição da previdência social e, por exemplo, a renda da previdência aumentaria significativamente a taxa de reposição.
Como investir, quando retirar
A pesquisa de Pfau destaca duas outras variáveis importantes. Primeiro, ele observa que, com o tempo, a taxa de retirada segura - a quantia que você pode retirar após a aposentadoria para sustentar seu óvulo por 30 anos - foi de 4, 1% em alguns anos e de 10% em outros. Ele acredita que "devemos mudar o foco da taxa de retirada segura e, em vez disso, para a taxa de poupança que proporcionará com segurança as despesas de aposentadoria desejadas".
Segundo, ele assume uma alocação de investimento de 60% em ações de grande capitalização e 40% em investimentos de renda fixa de curto prazo. Ao contrário de alguns estudos, essa alocação não muda ao longo do ciclo de 60 anos do fundo de aposentadoria (30 anos de poupança e 30 anos de retirada). Alterações na alocação de portfólio da pessoa podem ter um impacto significativo sobre esses números, assim como taxas para gerenciar esse portfólio. Pfau observa que "a simples introdução de uma taxa de 1% dos ativos deduzidos no final de cada ano aumentaria drasticamente a taxa de poupança segura do cenário de base de 16, 62% para 22, 15%".
Este estudo não apenas destaca as economias necessárias antes da aposentadoria, mas enfatiza que os aposentados precisam continuar administrando seu dinheiro para evitar gastar muito cedo na aposentadoria.
O fator da família
Esses estudos calculam a economia para os indivíduos, mas e as famílias? Pais com filhos pequenos podem optar por economizar para a faculdade - idealmente pelo menos US $ 2.500 por ano, por criança, desde o nascimento - para cobrir o custo de uma universidade pública. Os custos associados aos filhos tornam a poupança para a aposentadoria ainda mais assustadora.
Mas há boas notícias: as economias de aposentadoria necessárias para um casal não são duas vezes mais do que um indivíduo, pois os casais compartilham muitas despesas significativas - uma casa, por exemplo. Este é um déficit dos estudos mencionados acima.
O bônus de contribuição correspondente
Para as pessoas que começam a economizar cedo e se aproveitam de planos patrocinados pelo empregador, como os 401 (k) s, atingir as metas de economia não é tão assustador quanto possa parecer. As contribuições correspondentes do empregador podem reduzir significativamente o que você precisa economizar por mês. Essas contribuições são feitas antes do imposto e é o equivalente a "dinheiro grátis".
Digamos que você economize 3% de sua renda durante um ano e sua empresa corresponda a 3% no seu 401 (k), "você fará um retorno de 100% sobre o valor economizado naquele ano", diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio da Innovative Grupo Consultivo em Lexington, Massachusetts.
A linha inferior
Não existe uma resposta única para o quanto você se aposenta, mas os estudos acadêmicos baseados em dados históricos podem fornecer uma estimativa aproximada. Procure economizar cerca de 15% do seu salário anual se estiver no início de sua carreira. Se você ganhar US $ 50.000 por ano, economize US $ 8.000 por ano ou cerca de US $ 666 por mês. Isso por si só pode parecer uma tarefa difícil, mas aproveite a correspondência dos empregadores e encontre novas maneiras de reduzir as despesas. Uma das principais chaves é que, se você esperar mais tarde na vida para começar a economizar, precisará guardar mais do seu salário. Quanto mais cedo você começar, melhor.
