Empréstimos bancários x cartões de crédito | Credio
Empréstimos pessoais versus cartões de crédito: uma visão geral
Crédito. É o que nos separa dos primatas inferiores. Com isso, temos acesso temporário ao dinheiro emprestado, pelo qual podemos usar para financiar aspirações maiores do que se estivéssemos limitados apenas ao nosso próprio dinheiro. Os credores obtêm juros e taxas, os mutuários obtêm alavancagem e a economia geralmente recebe ajuda para crescer. Sem crédito, o capitalismo estagnaria.
Mas nem todo crédito é o mesmo. Os contratos de crédito e crédito podem ser estruturados com uma ampla variedade de disposições e termos. Existem milhares de instituições no negócio de emprestar dinheiro. Então, é apenas um caso de ir para quem oferece a menor taxa? Em geral, essa resposta é geralmente não.
Antes de decidir sobre um empréstimo, há várias considerações. De maneira abrangente, uma das maiores considerações é escolher um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito. Ambos oferecem muitas das mesmas provisões de crédito padrão. Nos contratos de empréstimo e cartão de crédito, você normalmente encontrará fundos oferecidos por um credor a uma taxa de juros especificada, pagamentos mensais que incluem principal e juros, taxas atrasadas, requisitos de subscrição, limites de capital e muito mais. No entanto, além dos muitos atributos semelhantes, os empréstimos pessoais e os cartões de crédito compartilham também existem muitas diferenças. Aqui, exploraremos as definições e as diferenças, juntamente com algumas vantagens e desvantagens que podem ajudar a decidir entre os dois.
Principais Takeaways
- Os contratos de crédito podem ser estruturados de maneira abrangente com uma ampla variedade de disposições e termos. A pontuação de crédito é um fator-chave que influencia as aprovações e os termos de crédito para empréstimos pessoais e cartões de crédito. Os empréstimos pessoais oferecem fundos emprestados em um montante fixo inicial com taxas de juros relativamente baixas devem ser reembolsados por um período finito de tempo. Os cartões de crédito são um tipo de empréstimo rotativo que dá ao mutuário acesso vitalício aos fundos.
Noções básicas sobre subscrição de crédito
Antes de começar a comparar as diferenças entre empréstimos pessoais e cartões de crédito, é importante entender uma das grandes semelhanças. Nem sempre é fácil obter qualquer tipo de crédito. Os EUA e a maioria dos países integraram um sistema de pontuação de crédito que forma a base para aprovações de crédito. Os três principais departamentos de crédito dos EUA, Equifax, Transunion e Experian, são os líderes do mercado de crédito no estabelecimento de padrões de pontuação de crédito e na parceria com instituições de crédito para permitir aprovações de crédito.
As pontuações de crédito são baseadas no histórico de crédito anterior de uma pessoa, incluindo inadimplências, consultas, contas e saldos pendentes. Cada indivíduo recebe uma pontuação de crédito com base nesse histórico, o que influencia fortemente suas chances de aprovação de crédito. De maneira abrangente, todos os fatores considerados por um credor também podem influenciar a taxa de juros paga pelo mutuário e a quantidade de principal para a qual eles são aprovados. Os empréstimos pessoais e os cartões de crédito também podem ser não garantidos e garantidos, o que também influencia os termos do crédito.
A pontuação de crédito é um fator-chave na determinação da aprovação e dos termos de crédito para empréstimos pessoais e cartões de crédito.
Empréstimos pessoais
Os credores oferecem uma variedade de opções dentro da categoria de empréstimo pessoal que pode afetar os termos de crédito. Em geral, a principal diferença entre um empréstimo pessoal e um cartão de crédito é o saldo a longo prazo. Empréstimos pessoais não oferecem acesso vitalício a fundos como um cartão de crédito. Um mutuário recebe uma quantia inicial e possui um prazo finito para o empréstimo, com pagamentos que vão para o pagamento integral do empréstimo e o fechamento da conta. Esse arranjo geralmente vem com juros mais baixos.
Uma variedade de credores oferece empréstimos pessoais por meio de aplicativos on-line e pessoalmente. Um empréstimo pessoal pode ser usado por vários motivos. Um empréstimo não garantido pode oferecer fundos para financiar grandes compras, consolidar dívidas no cartão de crédito ou fornecer financiamento para preencher uma lacuna no recebimento de receita. Os empréstimos não garantidos não são garantidos por garantias dadas pelo mutuário.
Empréstimos à habitação, empréstimos para automóveis e outros tipos de empréstimos garantidos também podem ser considerados empréstimos pessoais. Esses empréstimos seguirão procedimentos padrão para aprovação de crédito, mas podem ser mais fáceis de obter, pois são garantidos por garantia de ativos. Em um empréstimo à habitação ou em um empréstimo para automóveis, por exemplo, o credor tem o direito de tomar posse de sua casa ou carro após um número especificado de inadimplências. Empréstimos garantidos geralmente vêm com condições um pouco melhores porque o credor possui direitos de propriedade envolvidos, o que reduz o risco de inadimplência.
Lembre-se também de que o interesse não é a única despesa a considerar em um empréstimo. Os credores também cobram taxas que podem aumentar os custos totais de um empréstimo. Os empréstimos pessoais normalmente incluem uma taxa de serviço inicial e também podem ter outras taxas.
Principais vantagens e desvantagens
+ Pode ser melhor para grandes compras de ativos, como casas ou carros.
+ Geralmente, pode oferecer uma taxa de juros mais baixa nos fundos emprestados do que um cartão de crédito.
+ Fornece fundos em um pagamento inicial, com montante fixo.
+/- Só fica aberto por um período de tempo especificado.
Cartões de crédito
Os cartões de crédito se enquadram em uma classe diferente de empréstimos, conhecida como crédito rotativo. Com uma conta de crédito rotativa, o mutuário normalmente tem acesso vitalício aos fundos, desde que sua conta permaneça em boas condições. As contas de crédito rotativo também podem ser elegíveis para aumentos de limite de crédito regularmente. As taxas de juros de crédito rotativo geralmente são mais altas que os empréstimos pessoais.
O crédito rotativo funciona de maneira diferente de um empréstimo pessoal. Os mutuários têm acesso a uma quantia especificada, mas não a recebem totalmente. Em vez disso, o mutuário pode receber fundos da conta a seu critério, a qualquer momento, até o limite máximo. Os mutuários pagam apenas juros sobre os fundos que usam ao longo do tempo, para que um mutuário possa ter uma conta aberta sem juros se não tiver saldo.
Os cartões de crédito podem ser de várias variedades e oferecem muita conveniência. Os cartões de crédito de alta qualidade podem incluir períodos de juros introdutórios de 0%, disponibilidade de transferência de saldo e recompensas. No outro extremo do espectro, alguns cartões de crédito podem vir com taxas de juros percentuais anuais de 30% combinadas com taxas mensais ou anuais. Todos os cartões de crédito geralmente podem ser usados em qualquer lugar onde pagamentos eletrônicos sejam aceitos. Cartões de alta qualidade com pontos de recompensa podem ser altamente benéficos para um mutuário que utiliza as vantagens e paga os saldos mensalmente. Os cartões de recompensa podem oferecer reembolso, pontos para descontos em compras, pontos para compras da marca da loja e pontos para viagens.
Em geral, os cartões de crédito também podem ser não garantidos ou protegidos. Os cartões não garantidos oferecem crédito sem garantia. Cartões garantidos costumam ser uma opção para mutuários com baixa pontuação de crédito. Com um cartão seguro, é necessário que o mutuário forneça capital para o limite de saldo do cartão. Os cartões garantidos têm termos variados, portanto alguns podem corresponder ao saldo garantido, alguns podem oferecer um aumento após um período de tempo especificado e alguns podem aplicar o saldo garantido ao cartão como pagamento após vários meses.
No geral, cada tipo de cartão de crédito terá seu próprio modo de acumular juros, para que seja importante ler as letras pequenas. Ao contrário dos empréstimos pessoais, nos quais seu pagamento mensal geralmente é o mesmo durante todo o período de pagamento, uma fatura de cartão de crédito varia a cada mês. Alguns cartões de crédito oferecem aos mutuários a vantagem de um período de carência do ciclo de extrato, que permite fundos emprestados livremente. Outros cartões cobrarão juros diários, incluindo os juros finais no final do mês. Para cartões com um período de carência, os mutuários podem descobrir que têm aproximadamente 30 dias para comprar algo sem juros se o saldo for pago antes que os juros comecem a acumular.
De maneira abrangente, superficialmente, o financiamento com cartão de crédito pode parecer uma opção simples, mas, como em todos os empréstimos, é importante fazer sua devida diligência. Os cartões de crédito podem oferecer uma alternativa viável aos empréstimos pessoais, pois podem estar disponíveis com juros de 0% e podem oferecer alguns períodos de carência. Pontos de conveniência e recompensas também são outras vantagens. No entanto, como é o caso de qualquer empréstimo de crédito, juros e taxas podem ser um fardo considerável.
Principais vantagens e desvantagens
+ Saldo de crédito rotativo vitalício que cobra juros apenas quando os fundos são utilizados.
+ Convenientemente aceito como uma opção de pagamento em quase qualquer lugar em que os pagamentos eletrônicos sejam aceitos.
+ 0% de juros, períodos de carência e recompensas que podem reduzir o ônus dos pagamentos de juros.
Limitações do avanço de caixa.
Outros tipos de empréstimos de crédito
Em geral, empréstimos e cartões de crédito rotativos compõem uma maioria substancial do mercado total de crédito. No entanto, além de empréstimos e cartões de crédito comuns, também pode haver outros produtos de crédito a serem considerados.
Margem: o empréstimo de margem é um tipo de empréstimo disponível por meio de uma conta de investimento. As plataformas de investimento oferecem empréstimos para investimentos com juros cobrados a uma taxa de juros especificada. Os investidores geralmente usam empréstimos de margem porque esperam obter lucro com o investimento, mesmo depois de pagar os juros da margem.
Linhas de reserva: as linhas de reserva têm características de empréstimos e cartões de crédito. As instituições geralmente têm requisitos de subscrição mais altos com uma linha de reserva. As linhas de reserva são contas de crédito rotativas que geralmente estão vinculadas a uma conta corrente bancária.
Empréstimos comerciais: empréstimos comerciais e cartões de crédito podem ser uma opção para todos os tipos de empresas. A subscrição de empréstimos comerciais geralmente envolve a análise de demonstrações financeiras e projeções. Os cartões de crédito comercial podem ser um pouco mais fáceis de obter e oferecer as mesmas vantagens que os cartões de crédito rotativos pessoais.
Empréstimos do dia de pagamento: Os empréstimos do dia de pagamento são oferecidos com taxas de juros extremamente altas para os mutuários que usam folhas de pagamento de emprego para obter adiantamentos em dinheiro.
Em geral, o crédito pode ser um negócio arriscado que requer a devida diligência do mutuário. A natureza dos contratos de crédito pode criar uma oportunidade para empréstimos predatórios e fraudes, por isso é sempre importante entender os termos de crédito e garantir que você esteja emprestando de uma organização legalmente autorizada para se proteger financeiramente.
