Índice
- Alocação de ativos
- Alocação de ativos por idade
- Começando o planejamento: seus 20 anos
- Foco na carreira: Seus 30 anos
- Aposentadoria: Seus 40 anos
- Quase aposentado: seus 50 e 60 anos
- Aposentadoria: anos 70 e 80
- A linha inferior
A maioria das pessoas que planeja se aposentar está muito interessada em descobrir como investir. Afinal, como você economiza e investe nas décadas anteriores a seu emprego das nove às cinco afeta o modo como passará os anos pós-trabalho. Também é importante saber que a estratégia de alocação de ativos usada nos seus 20 e 30 anos não funcionará quando você estiver perto (ou) da aposentadoria. Veja como investir em todas as idades para alcançar seus objetivos de aposentadoria.
Principais Takeaways
- Investir para a aposentadoria é importante em qualquer idade, mas a mesma estratégia não deve ser usada para todas as fases da sua vida. Os mais jovens podem tolerar mais riscos, mas geralmente têm menos renda para investir. Quem se aproxima da aposentadoria pode ter mais dinheiro para investir, mas menos tempo para se recuperar de quaisquer perdas. A alocação de ativos por idade desempenha um papel importante na construção de uma boa estratégia de investimento em aposentadoria.
Alocação de ativos
Antes de considerar como investir durante as diferentes etapas da sua vida, é útil entender o conceito de alocação de ativos. Quando se trata de investir, existem inúmeras classes de ativos - ou, para simplificar, "categorias" de investimento. As três principais classes de ativos são:
- Ações (ações) Títulos (títulos de renda fixa) Caixa e equivalentes de caixa
Outras classes de ativos incluem:
- CommoditiesImobiliárioFuturos e outros derivados
Cada classe de ativos tem um nível diferente de risco e recompensa - retornos, como geralmente são chamados. Assim, cada classe se comporta de maneira diferente ao longo do tempo, dependendo do que está acontecendo na economia em geral e de outros fatores.
Por exemplo, quando a economia está crescendo, os investidores estão confiantes. Eles tiram dinheiro do mercado de títulos e o transferem para ações, onde o potencial de ganhos é muito maior.
Da mesma forma, quando a economia esfria, os investidores ficam menos confiantes. Eles tiram dinheiro das ações - que agora parecem arriscadas demais - e buscam o porto seguro do mercado de títulos. Ações e títulos, portanto, são negativamente correlacionados. Quando um sobe, o outro desce e vice-versa.
Aqui está o porquê disso ser importante. Se você colocar todo o seu dinheiro em uma classe de ativos (ou seja, todos os seus ovos em uma cesta) e os tanques dessa classe, não terá hedge para proteger seu capital. Investir em uma variedade de classes de ativos fornece diversificação em seu portfólio. Essa diversificação evita que você perca todo o seu dinheiro se uma classe de ativos for para o sul. Como você organiza os ativos em seu portfólio é chamado de alocação de ativos. Dependendo da sua idade e do número de anos que você tem até se aposentar, a alocação de ativos recomendada parece muito diferente.
Alocação de ativos por idade
Aqui está uma olhada na alocação de ativos nos vários estágios da vida. Obviamente, essas são recomendações gerais que não podem levar em consideração suas circunstâncias específicas ou perfil de risco. Alguns investidores se sentem confortáveis com uma abordagem de investimento mais agressiva, enquanto outros valorizam a estabilidade acima de tudo - ou têm situações da vida que exigem cautela extra, como uma criança com deficiência.
Um consultor financeiro confiável pode ajudá-lo a descobrir seu perfil de risco. Como alternativa, muitos corretores on-line têm "calculadoras" e questionários de perfil de risco que podem determinar se seu estilo de investimento é conservador ou agressivo - ou em algum lugar intermediário.
Em qualquer idade, você deve reunir pelo menos seis a 12 meses de despesas de moradia em um local facilmente acessível, como uma conta poupança, conta do mercado monetário ou CD líquido.
Começando o planejamento da aposentadoria: seus 20 anos
Alocação de Ativo de Amostra:
- Ações: 80% a 90% Títulos: 10% a 20%
Mesmo que você tenha se formado recentemente na faculdade e provavelmente ainda esteja pagando empréstimos para estudantes, use esse tempo para começar a investir. Seja em uma empresa 401 (k) ou em uma IRA que você mesmo configurar, invista o que puder como alguém de 20 e poucos anos, mesmo que não possa contribuir com a quantia recomendada de 10%.
Você tem a maior vantagem sobre todos investindo agora: o tempo. Por causa dos juros compostos, o que você investe durante esta década tem o maior crescimento possível. Como você tem mais tempo para absorver as mudanças no mercado, pode se concentrar em ações de crescimento mais agressivas e evitar ativos de crescimento lento, como títulos.
Foco na carreira: Seus 30 anos
Alocação de Ativo de Amostra:
- Ações: 70% a 80% Títulos: 20% a 30%
Mesmo que agora você esteja pagando uma hipoteca ou iniciando uma família, contribuir para a aposentadoria deve ser uma prioridade. Você ainda tem 30 a 40 anos de trabalho ativos, então é nesse momento que você precisa maximizar essa contribuição. Certifique-se de colocar o suficiente para obter a correspondência da empresa no seu 401 (k) e considere maximizar se possível. E maximize seus IRAs também, enquanto você está nisso.
Você ainda pode se arriscar, mas talvez seja hora de começar a adicionar títulos ao mix para ter alguma segurança.
Aposentadoria: Seus 40 anos
Alocação de Ativo de Amostra:
- Ações: 60% a 70% Títulos: 30% a 40%
Se você procrastinou a poupança para a aposentadoria até os 40 anos - ou se estava em uma carreira mal remunerada e mudou para algo mais lucrativo - agora é a hora de se arriscar e ficar sério. Se você já está no caminho certo, use esse tempo para criar um portfólio sério. Você está no meio da carreira e provavelmente está se aproximando do seu potencial máximo de ganhos.
Mesmo que você esteja economizando para os fundos da faculdade de seus filhos ou continuando a pagar sua hipoteca, a poupança de aposentadoria deve estar na vanguarda de todas as decisões financeiras. Você tem tempo suficiente para se atualizar, se for cuidadoso, mas não o suficiente para mexer. Encontre um consultor financeiro se não tiver certeza sobre quais fundos escolher. Você precisará economizar em ativos agressivos, como ações, para dar a seus fundos a melhor chance de vencer a inflação.
No entanto, "agressivo" não significa "descuidado". Atenha-se a investimentos com histórico de retorno e evite acordos "bons demais para ser verdade". E continue a maximizar as contribuições para seus 401 (k) e IRAs.
Quase aposentadoria: seus 50 e 60 anos
Alocação de Ativo de Amostra:
- Ações: 50% a 60% Títulos: 40% a 50%
Como você está se aproximando da idade da aposentadoria, agora não é hora de perder o foco. Se você passou os anos mais jovens investindo dinheiro nas mais recentes ações em alta, precisa ser mais conservador quanto mais próximo estiver de suas economias de aposentadoria.
Mudar alguns de seus investimentos para fundos mais estáveis e com baixos rendimentos, como títulos e mercados monetários, pode ser uma boa opção se você não quiser arriscar ter todo o seu dinheiro na mesa. Agora é também a hora de anotar o que você tem e começar a pensar em quando pode ser uma boa hora para você se aposentar. Obter aconselhamento profissional pode ser um bom passo para se sentir seguro ao escolher o momento certo para ir embora.
Outra abordagem é tentar recuperar o atraso investindo mais dinheiro. O IRS permite que as pessoas que se aproximam da aposentadoria coloquem mais de sua renda nas contas de investimento. Os trabalhadores com 50 anos ou mais podem contribuir com até US $ 26.000 para um 401 (k) em 2020. Se você possui um IRA, o limite de contribuição para 2020 é de US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.
Aposentadoria: anos 70 e 80
Alocação de Ativo de Amostra:
- Ações: 30% a 50% Títulos: 50% a 70%
Você provavelmente já se aposentou agora - ou será em breve -, então é hora de mudar seu foco de crescimento para renda. Ainda assim, isso não significa que você deseja sacar todas as suas ações. Concentre-se em ações que fornecem receita de dividendos e aumentam a sua participação acionária.
Nesse estágio, você provavelmente coletará benefícios de aposentadoria do Seguro Social, uma pensão da empresa (se tiver um) e, no ano em que fizer 72 anos, provavelmente começará a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs) de suas contas de aposentadoria.
Certifique-se de levar esses RMDs no prazo - há uma penalidade de 50% em qualquer quantia que você deveria ter retirado, mas não o fez. Se você possui um Roth IRA, não precisa fazer RMDs, para que possa deixar a conta crescer para seus herdeiros, se não precisar do dinheiro.
A propósito, se você ainda estiver trabalhando, não deve RMDs aos 401 (k) que possui na empresa em que trabalha. E você ainda pode contribuir com um IRA (mesmo que tradicional), graças à SECURE Act aprovada no final de 2019) se você tiver uma renda auferida qualificada que não exceda os limites de renda do IRS.
A linha inferior
Um provérbio chinês diz: “A melhor época para plantar uma árvore foi há 20 anos. O segundo melhor momento é agora."
Essa atitude está no coração do investimento. Não importa quantos anos você tenha, o melhor momento para começar a investir foi há um tempo atrás. Mas nunca é tarde para fazer alguma coisa.
Apenas verifique se as decisões que você toma são as corretas para a sua idade - sua abordagem de investimento deve envelhecer com você. Também é uma boa idéia encontrar um profissional financeiro qualificado que possa lhe dizer onde você está e para onde precisa ir.
