O QUE É Método de Acumulação em Dinheiro
O método de acumulação de caixa refere-se a uma técnica comum para comparar diferentes apólices de seguro de vida com valor em dinheiro. Pressupõe que os benefícios de morte para as políticas sejam iguais e imutáveis. A diferença agregada entre os prêmios pagos nas duas apólices é avaliada ao longo do tempo.
BREAKING Cash Acumulation Method
O método de acumulação de caixa é usado para classificar as políticas de acordo com sua relação custo-benefício. Ao comparar políticas usando esse método, aquela que tem o maior valor em dinheiro no final do período de avaliação é considerada a melhor política. Essa comparação exige que os prêmios pagos por cada apólice durante o período de comparação sejam iguais. Se não forem iguais, a diferença entre os dois deve ser anulada, a fim de fazer uma comparação de maçãs com maçãs.
Por exemplo, se o prêmio anual pago na primeira apólice for $ 1.400 e o anual para a segunda for $ 1.100, então $ 300 deverão ser reservados de acordo com o método de acumulação de caixa. Também deve ser aplicada uma taxa de juros a essa conta de retirada de terras. Se a taxa de juros for de 4%, por exemplo, haverá US $ 312 na conta de retirada no final do primeiro ano.
Em seguida, o valor nominal da apólice com o prêmio mais baixo deve ser ajustado. Suponha que ambas as políticas sejam de US $ 250.000. Adote a apólice com o prêmio mais baixo e subtraia o valor do ano 1 da retirada de terras. No exemplo, o prêmio da primeira apólice permanece em US $ 250.000, enquanto o segundo deve cair em 312, para US $ 249.688.
Após esses ajustes, o valor em dinheiro da primeira política para um termo específico agora pode ser equiparado ao valor em dinheiro da segunda. A política que tem o maior valor em dinheiro no final do período especificado, digamos 15 anos, é o melhor valor.
Prós e contras do 'Método de acumulação de caixa'
O método de caixa acumulado é a maneira mais comum de comparar apólices de seguro de vida com valor em dinheiro, que podem oferecer cobertura por toda a vida, em oposição a um termo específico. Funciona, desde que a mesma taxa de juros seja paga em cada apólice durante a comparação. O método pode ser aplicado na avaliação de políticas de vida inteira, vida variável e vida universal.
O que a acumulação de caixa não pode fazer é determinar se o seguro de vida a termo pode ser a melhor opção, em vez de simplesmente comparar as políticas de valor em dinheiro.
Em geral, o seguro de valor em dinheiro possui prêmios mais altos do que o seguro a prazo devido ao elemento de valor em dinheiro. A maioria das apólices de seguro de vida com valor em dinheiro exige um pagamento fixo de prêmio, dos quais uma parcela é alocada ao custo do seguro e o restante é depositado em uma conta em valor em dinheiro. A conta de valor em dinheiro gera apenas uma taxa de juros modesta, com impostos diferidos sobre os ganhos acumulados.
Também é importante considerar taxas e, em alguns casos, despesas ocultas associadas às políticas de valor em dinheiro. Muitas vezes, poderia ser uma opção melhor para comprar prazo e investir o resto.
