Índice
- Pegue a partida da empresa 401 (k)
- Reivindicar contribuições de plano duplo
- Obter um crédito de imposto de aposentadoria
- Use o Backdoor Roth IRA
- Aposentar-se no estado certo
- Use veículos autônomos de economia
- Use sua conta poupança de saúde
- Beneficie de ficar mais velho
- A linha inferior
Independentemente de você ter 25 ou 55 anos, poupar para a aposentadoria é uma estratégia financeira inteligente. Todos enfrentarão a aposentadoria em algum momento, por opção ou necessidade. Se você está no caminho certo para economizar na aposentadoria ou precisa se atualizar, ou se é um consultor financeiro que deseja ajudar os clientes a se prepararem para os próximos anos, essas oito dicas essenciais para poupar na aposentadoria colocarão mais dinheiro em seu conta.
(Consulte também nosso tutorial: Noções básicas sobre planejamento de aposentadoria .)
8 dicas essenciais para economizar na aposentadoria
1. Pegue a partida da empresa 401 (k) ou 403 (b)
Se o seu local de trabalho oferece um plano de aposentadoria e uma correspondência da empresa, você deve contribuir com a quantia em que a empresa atua. Digamos que a empresa de José contribua com até 5% de seu salário e corresponda a cada dólar que ele deposita na sua conta de aposentadoria do local de trabalho. Se José não adicionar 5% à piscina, ele perde dinheiro de graça. José ganha US $ 50.000 por ano. Ao investir pelo menos US $ 2.500 em seu 401 (k), ele recebe automaticamente um bônus de US $ 2.500 de seu empregador, além de importantes benefícios fiscais.
Para obter o maior benefício de aposentadoria, contribua até o valor máximo permitido por lei para seus planos de poupança de aposentadoria. Comece agora para obter o maior benefício financeiro.
2. Reivindicar contribuições do plano de aposentadoria dupla
Uma oportunidade de poupança de aposentadoria pouco conhecida permite que alguns professores, profissionais de saúde, setor público e funcionários sem fins lucrativos tenham a oportunidade de contribuir duas vezes mais com os planos de aposentadoria. Esses trabalhadores podem adicionar US $ 19.500, o valor máximo para 2020 (US $ 19.000 em 2019) a 403 (b) ou 457 contas de planos de aposentadoria. Isso significa uma economia total com benefícios fiscais de US $ 39.000 em um ano.
(Para saber mais, consulte: 5 contas essenciais para a aposentadoria .)
3. Solicite o crédito da poupança de aposentadoria do tio Sam
O crédito máximo é de US $ 2.000 para casais que arquivam em conjunto e US $ 1.000 para arquivadores solteiros (aplicado contra os montantes máximos de contribuição: US $ 4.000 para casais que arquivam juntos e US $ 2.000 para arquivadores solteiros).
(Para leitura relacionada, consulte: Crédito tributário da Saver: um incentivo para a aposentadoria .)
4. Use o Backdoor Roth IRA para aumentar a economia
Para 2020, a faixa de contribuição progressiva da renda bruta (AGI) ajustada para RRA IRAs para casais que arquivam juntos é de US $ 196.000 a US $ 206.000 e para contribuintes individuais e chefes de família é de US $ 124.000 a US $ 139.000. Se sua renda atual é muito alta e o torna inelegível para contribuir com um Roth IRA, há outra maneira de entrar. Primeiro, contribua para um IRA tradicional. Não há limite de renda para contribuições para um IRA tradicional não dedutível, embora exista um limite para o que pode ser contribuído (máximo: US $ 6.000 ou US $ 7.000 se for maior de 50 anos ou a compensação tributável total do contribuinte se a compensação for menor que a declarada montantes em dólares). Após a liberação dos fundos, converta o IRA tradicional em um Roth IRA. Dessa forma, os fundos podem ser compostos para o futuro e ser retirados sem impostos, desde que você atenda às diretrizes de retirada.
(Para saber mais, consulte: Como posso financiar um Roth IRA se minha renda é muito alta? )
“Tenho clientes de alta renda que abrem IRAs tradicionais e fazem contribuições não dedutíveis mensalmente automaticamente até o valor máximo permitido. No final de cada trimestre, enviamos uma solicitação de conversão completa para que todo o saldo do IRA seja convertido em sua conta Roth. Ao converter trimestralmente, não há muito tempo para ganhos tributáveis acumularem no IRA tradicional. Portanto, a implicação fiscal da conversão é mínima para o cliente. E estão economizando dólares adicionais de aposentadoria para compor e retirar isenção de impostos posteriormente ”, diz Alyssa Marks, consultora líder do CMFS Group, Inc., Morton, Illinois.
5. Se aposentar no estado certo
Flórida, Tennessee, Dakota do Sul, Wyoming, Texas, Nevada e Washington: Esses estados ostentam "nenhum imposto de renda estadual". Esteja ciente de que New Hampshire e Tennessee pagam dividendos e juros tributários. Felizmente para os aposentados, a maioria dos estados não tributa a Seguridade Social. Antes de empacotar e mover, avalie todos os impostos em seu novo estado de origem proposto.
6. Economias de aposentadoria por conta própria
Mesmo que seja apenas um trabalho paralelo, a renda por conta própria permite que você contribua para um plano individual 401 (k) e um plano de pensão simplificada para funcionários (SEP). Você pode contribuir com até 25% de sua renda líquida por conta própria, até US $ 57.000 (o limite de 2020; em 2019, são US $ 56.000) com um SEP. Se você tem menos de 50 anos, pode investir até US $ 19.500 (2020; 19.000 em 2019) em um Solo 401 (k) na função de funcionário. A contribuição de recuperação para funcionários com 50 anos ou mais é de US $ 6.500 (US $ 6.000 para 2019). Há também uma oportunidade de contribuir mais para o solo 401 (k) no papel do empregador.
7. A conta poupança de saúde
Com o aumento dos custos com assistência médica e a proliferação de planos de saúde dedutíveis, a conta de poupança de saúde (HSA) é uma oportunidade de planejamento de aposentadoria de ouro. Essa ferramenta não pode ser usada apenas para pagar despesas de saúde, mas também para desviar fundos adicionais para a aposentadoria.
O indivíduo ou empregador contribui com até US $ 7.100 para uma família ou US $ 3.550 para um indivíduo (US $ 7.000 e US $ 3.500, respectivamente para 2019). As contribuições são 100% dedutíveis dos impostos, e os fundos não utilizados para despesas médicas podem continuar a ser investidos e crescer ao longo do tempo. Aqueles com mais de 55 anos podem gastar US $ 1.000 adicionais por ano.
“As contas de poupança de saúde são o único veículo de poupança dedutível no caminho e potencialmente isento de impostos na retirada, se usado para despesas médicas qualificadas. Essas contas devem ser financiadas ao máximo, pois é quase certo que os participantes tenham despesas médicas imediatas no momento ou no futuro ”, diz Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fundador e sócio-gerente da RMT Wealth Management em Saddle Brook, NJ
Além disso, "quando você atingir 65 anos, qualquer ativo da conta HSA pode ser potencialmente usado para qualquer coisa, não apenas para despesas relacionadas à saúde", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia.. e autor de "Fundos de índice: o programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos".
(Para saber mais, consulte: Prós e contras de uma conta de poupança de saúde .)
8. Beneficie de ficar mais velho
Se você tem mais de 50 anos, o sistema tributário é seu amigo. Os limites de contribuição do plano de aposentadoria são aumentados, dando ao investidor mais velho a chance de acelerar suas economias de aposentadoria. Você pode aumentar as contribuições para os IRAs tradicionais e Roth para US $ 7.000 em 2020.
Por fim, seu governo recompensa você com a oportunidade de contribuir com US $ 6.500 adicionais para o plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador (por exemplo, 401 (k), 403 (b), 457) por um valor máximo de US $ 26.000 (US $ 19.500 de diferimento salarial máximo + US $ 6.500) contribuição de recuperação).
(Para mais informações, consulte: 6 dicas de economia de aposentadoria para pessoas de 45 a 54 anos .)
A linha inferior
Automatize suas economias de aposentadoria e transfira o dinheiro do seu salário para as contas de aposentadoria. O dinheiro que você não pode obter é mais dinheiro para o seu ninho de aposentadoria. Aproveite as oportunidades de aposentadoria com economia de impostos para as quais você se qualifica. Ao começar agora e maximizar os dólares da sua conta de aposentadoria, você garante seu futuro financeiro. (Para obter uma lista de dicas de economia de aposentadoria do Internal Revenue Service, clique aqui.)
